Тысячи украинцев ежедневно пользуются услугами микрокредитов, часто оказываясь в долговой яме. Популярность этой услуги уменьшилась, когда началось полномасштабное вторжение, однако сегодня снова набирает обороты. Приблизительно 900 тысяч украинцев брали подобные займы хотя бы один раз или берут их регулярно.
Эти финансовые организации работают в нашей стране полностью легально. Получить микрокредит до 10 000 гривен и больше можно в течение 10-15 минут, не покидая свой дом. Преимущественно онлайн займы берут на 1 месяц, проценты начисляются каждый день, а через месяц, по истечении срока кредитования, начинают начислять пеню и штрафы. Если деньги не возвращать своевременно, очень скоро малые суммы превращаются в десятки тысяч задолженности.
Довольно часто один заемщик может иметь микрозаймы в нескольких МФО. Для того чтобы закрыть одну задолженность, он берет следующий долг, затем – еще один. Кто-то получает микрокредит, чтобы прожить до очередной заработной платы, а кто-то руководствуется в этом процессе эмоциями и занимает средства, чтобы удовлетворить свои срочные потребности.
Почему люди предпочитают микрозаймы, а не идут в банк?
МФО предоставляют средства заемщикам мгновенно, в то время как в банке нужно дождаться решения, собрать пакет документов и пройти проверку кредитного досье. Кроме того, микрокредиты доступны даже тем лицам, у кого кредитный рейтинг отрицательный, поскольку микрофинансовые организации предъявляют минимальные требования к своим клиентам и им не нужно предоставлять справки о доходах или указывать поручителя.
Получить микрозайм можно через Интернет, без необходимости посещать офис, что делает такой вариант еще более привлекательным. В большинстве случаев люди берут такие микрокредиты на малые суммы и короткий срок, например, до 1 месяца.
Обычно у банковских учреждений также есть удобные краткосрочные небольшие займы, в частности, кредитный лимит на карте или даже экспресс-кредиты. Часто они имеют более низкие процентные ставки, а отдельные банки даже готовы предложить клиентам льготный период, когда задолженность можно оплатить без переплат.
Однако не все украинцы могут воспользоваться подобными предложениями. Банковские учреждения тщательно проверяют кредитное досье каждого заемщика, его уровень доходов и наличие официального трудоустройства, и если клиент не отвечает этим требованиям, ему могут не предоставить кредит.
Кроме того, получить кредитный лимит на карте часто занимает больше времени, чем оформить микрозайм, особенно если клиент не имеет счета в этом банке. Именно поэтому многие, в том числе имеющие финансовые проблемы или срочную необходимость в средствах, выбирают микрокредит, несмотря на их высокие проценты.
Рынок микрозаймов снова растет
Рынок микрозаймов существенно провалился после того, как началось полномасштабное вторжение. Однако сегодня численность микрозаймов снова растет. Согласно данным Opendatabot, за 2024 год украинцы оформили около 8,3 млн микрокредитов на общую сумму почти 52 млрд гривен, что на 27% больше, чем было в 2023, а средняя сумма займа выросла на 26%: с 4926 грн в 2023-м до 6217 в 2024 году.
Регулятором рынка потребительских кредитов в Украине является Нацбанк. Там уже несколько лет трудятся над тем, чтобы преодолеть деятельность коллекторов, а в 2023 значительно изменились правила потребительского кредитования. На сегодня процентная ставка в день составляет до 1% от суммы микрокредита. Раньше она доходила до 5% в день и соответственно более 1500% годовых. Для этого ограничения Верховная Рада приняла специальный закон в 2023 году.
Кроме того, действующее законодательство не позволяет кредиторам требовать от клиентов каких-либо дополнительных платежей, если о них ничего не указано в кредитном договоре. Также законодательство обязало кредиторов передавать данные обо всех предоставленных микрокредитах в бюро кредитных историй и более тщательно проверять платежеспособность каждого заемщика.
Согласно информации от Нацбанка, сегодня в нашей стране зарегистрировано около 500 финкомпаний, предоставляющих микрозаймы. Из них реально выдают кредиты физическим лицам около пятидесяти. В Национальном банке Украины также посчитали, что в нашем государстве есть более 900 тысяч уникальных клиентов, которые берут микрозаймы.
Что произойдет, если микрозаймы не отдавать?
Если вам пришлось воспользоваться услугами микрозаймов, в ОО "Антиколлектор" советуют не впадать в панику и собирать деньги. В общественной организации говорят, что микрофинансовые организации рано или поздно предлагают своим клиентам оплатить только тело микрокредита или разбить задолженность на части. Об этом нужно договариваться.
ОО "Антиколлектор" была создана теми, кто сам оказался в долговой яме. По словам главы этого сообщества, их ключевая задача – просвещение и судебная практика. Их юристы сопровождают лиц, у которых была задолженность, а микрофинансовые организации обратились в суд.
В судах Украины есть сотни дел от микрофинансовых организаций против лиц, которые получали кредиты и не уплатили их своевременно. Через суд микрофинансовая организация пытается получить от заемщика максимально большую сумму, появившуюся после просрочки кредита и процентных начислений.
Глава сообщества утверждает, что каждому получателю микрозайма, который несвоевременно его выплачивает, нужно следить за веб-сайтом Судебная власть Украины. Если вы перейдете в раздел "Стан розгляду справ", то сможете ввести свои личные данные и узнать, фигурируете ли по определенному судебному делу. Если человек себя там увидел, следует обращаться к адвокату или судиться самому, однако не игнорировать судебный иск. Если клиент не отвечает на письма и не хочет являться на судебное заседание, в таком случае суд становится на сторону заемодателя.
Если лицо не может вернуть сумму средств, которую присудил суд, тогда заемодатель берет в судебном учреждении исполнительный лист и обращается к частному или государственному исполнителю. После этого открывают исполнительное производство и взимают с человека 20% от всех доходов. Или просто блокируются счета до полного погашения задолженности.
По его словам, недвижимость у должников не забирается, поскольку пока такой юридический механизм не разработан. Если же лицу угрожают, пытаются запугать или шантажируют его, следует жаловаться на такую финорганизацию в Национальный банк Украины.
Несмотря на наличие государственного регулирования, в Украине до сих пор работают микрофинансовые организации, не имеющие официальной лицензии. Например, отдельные компании предоставляют микрокредиты в криптовалюте и в случае просрочки звонят должникам, их близким, друзьям и соседям с угрозами с первых дней просрочки займа. Национальный банк Украины уже реагировал на проблему с криптовалютами – подтвердил, что у одной из таких МФО не было лицензии и направил это дело в полицию.
Что говорят сами микрофинансовые организации?
К МФО можно относиться по-разному – с подозрениями или положительно. Однако факты остаются фактами: украинцы активно берут микрокредиты. Микрофинансовые организации не стоит демонизировать. Эти финучреждения заинтересованы в том, чтобы предоставлять микрокредиты только заемщикам, которые смогут их вернуть. Поэтому их задачи – не загонять украинцев в "долговые ямы", а предлагать действительно обоснованные суммы займов, как говорят представители известных микрофинансовых организаций.
МФО отказывают значительному количеству заявителей. В каждой компании функционирует скоринговая система, которая проводит анализ более 400 различных факторов по отношению к заемщикам. Пока уровень одобрения микрокредитов составляет около 30%. Часто заемщики не получают те суммы, которые хотят, потому что микрофинансовые организации, проверяя кредитный рейтинг, видят, что столько средств человек отдать не сможет. Финкомпании проверяют доходы своих клиентов и долги в других организациях.
Теперь украинцы реже попадают в долговую яму благодаря снижению процентной ставки более чем вдвое на протяжении прошлого года.
Кроме того, следует отметить, что проблема с микрозаймами и задолженностью является скорее социальной. Недостаточная финансовая грамотность, отсутствие должного воспитания со стороны родителей, школы или общества в целом приводят к тому, что украинцы не умеют реально оценить свои финансовые возможности. Или же они намеренно выбирают жить "здесь и сейчас", оформляя микрокредиты, которые не могут оплатить.
А микрофинансовые организации в это время вынуждены балансировать: пытаться отсекать пользователей, берущих займы на развлечения или азартные игры, и оказывать финансовую помощь тем, кто реально в ней нуждается.
Микрозайм – зависимость или потребность?
Этот вопрос не имеет однозначного ответа, ведь кто-то берет микрозаймы действительно на важные потребности. Однако сами получатели онлайн-кредитов также утверждают, что иногда со временем развивается зависимость.
Психологи, постоянно работающие с различными зависимостями, отмечают, что лица, которые часто берут микрокредиты, делают это не из-за финансовой потребности, а из-за эмоционального фактора. Украинцы оформляют микрозаймы, потому что это очень просто. Говорят: "Вот, у меня зарплата будет через два дня, а я хотел уже сейчас что-нибудь купить".
Эта проблема имеет много общего с лудоманией (патологическим влечением к гемблингу), поскольку в обоих случаях происходит нарушение контроля импульса. Такое поведение можно наблюдать у детей, но иногда и у взрослых "я хочу" берет верх над здравым смыслом.
Прежде всего, что должен сделать человек, оказавшийся в долговой яме – обратиться к адвокату, а затем к психологу. Проблемы со средствами эмоционально истощают, однако психологу будет сложно вам помочь, если задолженность будет ежедневно расти и с утра до ночи будут звонить с требованиями вернуть деньги.
Главный совет от психологов – остановиться, обратиться за поддержкой и отдавать исключительно то, что вы взяли. Также не стоит бояться рассказать о своих проблемах. Важно перестать бояться. Человек может никому не рассказывать о задолженности из-за страха, что его посрамят и оттолкнут. Может рассказать только о части займов, однако не обо всех. В таких случаях однозначно нельзя оставаться наедине со сложным положением. Иногда рационально обратиться за помощью к психиатру, если стресс действительно изнурительный.
