Украинцы часто обращаются в микрофинансовые организации и берут микрозаймы. Так, согласно данным Опендатабот, в прошлом году было заключено 8 244 855 микрокредитных соглашений на общую сумму 40,62 млрд грн. Суммы и численность микрозаймов стабильно растут, но все еще ниже показателей, которые были до полномасштабного вторжения. Украинцы в среднем брали ориентировочно 700 тысяч микрозаймов в месяц.
В большинстве своем микрозаймы оформляют на непродолжительный срок (до тридцати дней) и малые суммы – до 20 тысяч гривен. Проценты у микрозаймов действительно велики – начисляются каждый день и могут достигать 1% в день.
Напомним, что в конце декабря 2023 года вступил в силу закон, ограничивший ставку по микрозаймам до 1% в день. Впрочем, проценты все еще остаются высокими, если сравнивать с условиями овердрафта и банковских кредитов.
Следует отметить, что микрозаймы всегда были очень популярным продуктом среди определенных категорий граждан. До того, как произошло полномасштабное вторжение, общий долг по кредитам МФО превышал 13 млрд грн. То есть говорить можно скорее о постепенном восстановлении микрокредитования, чем о его росте.
В целом феномен широкой популярности микрозаймов не сугубо украинский. Регуляторы других стран, включая экономически развитые, нередко даже затрагивают вопросы его ограничения, в частности, по максимальной ставке, в связи с тем, что не видят другого эффективного способа защитить граждан от избыточной долговой нагрузки.
Популярность микрокредитов МФО имеет только одно объяснение – предельная простота оформления займов и минимальные требования к заемщику. Многие становятся пользователями микрофинансовых организаций в критических ситуациях: член семьи оказался в больнице, просто не хватает средств на самые необходимые вещи для зарплаты. В таких ситуациях многие даже не пытаются исчислять будущие расходы по кредиту и берут средства там, где их можно проще получить.
Приблизительно 20% жителей нашей страны, попробовавших кредит МФО, навсегда отказываются от этих услуг. А вместо этого они начинают пользоваться значительно более дешевыми банковскими займами, обычно кредитными картами. Остальные иногда даже на долгие годы становятся почти вынужденными клиентами МФО.
Однако не стоит демонизировать микрофинансовые организации – они есть в большинстве государств мира и при правильном подходе успешно могут играть роль экстренного финансового помощника. Эти компании в своей практике, изучая заявки клиентов, видят кейсы лиц, которые оформляют такие микрозаймы на регулярной основе, но буквально в течение нескольких дней их погашают, избегая замкнутого круга кредитной задолженности.
Банковские учреждения не столь просты в оформлении займов. Они имеют более строгие требования к кредитным историям заемщиков, более тщательно изучают их платежеспособность, анализируют существующую долговую нагрузку. Поэтому некоторые категории клиентов в принципе не имеют возможности получить банковский кредит. Если у человека уже есть ряд займов, платежи по которым превышают размеры заработной платы, фиксируется наличие просрочек по внесению платежей в соответствии с графиком, шансы такого заемщика на получение банковского кредита практически нулевые.
Довольно часто заемщики даже не пытаются обращаться в банк, а сразу идут в микрофинансовую организацию. Это нельзя назвать рациональным финансовым поведением, ведь в банках вы можете оформить более дешевые кредиты. От обычных карточных овердрафтов, о которых можно спросить у работодателей, до кредитных карт и займов наличными. Первые два варианта вообще чрезвычайно выгодны, ведь за них не придется платить проценты, пока клиент не пользуется денежными средствами из кредитного лимита. Кроме того, большинство банков по кредитным картам предоставляют клиентам льготный период, в течение которого проценты не будут начисляться.
