Миллионы людей в Украине пользуются услугами микрофинансовых организаций и примерно столько же жителей нашей страны поливают грязью микрозаймы. Вот такой вот парадокс – и хочется, и колется. Сегодня Rating-mfo.com попробует погрузиться в философию и разобраться в вопросах добра и зла. После прочтения статьи вы узнаете, в каких ситуациях микрозаймы это хорошо, а в каких – плохо.

Стоит ли брать микрозайм?

Когда микрокредиты – это плохо

Микрозаймы привлекают легкостью получения денег, из-за чего люди не в полной мере понимают серьезность взятых не себя обязательств, или же просто делают вид, что не понимают. Подписанный кредитный договор имеет юридическую силу и регулируется законодательством Украины. Простыми словами, кредит так или иначе придётся возвращать. Вместо этого многие начинают делать из себя жертву, игнорируют обязательства по возврату займа и начинают откровенно "петлять", превращая свою жизнь в не очень весёлое приключение. А с чего всё начиналось?

А начинается с того, что человек берёт микрокредит, не думая о том, как он будет его возвращать. И это самая главная проблема. Не хватает на развлечение, покупку нового смартфона, азартные игры, свидание, подарок. Всё то, без чего можно обойтись, не самые жизненно важные вещи. Если в ближайшее время вам придёт зарплата или любые другие денежные поступления, то всё ок, никаких проблем нет. Но если надеетесь на чудо и банально не понимаете, как возвращать кредит – это беда, у вас большие проблемы с ответственностью и финансовой грамотностью.

Наверное, некоторые из читателей сейчас нахмурились и возразят: есть же более сложные жизненные обстоятельства, например, операция близкого человека, поломка автомобиля и сотни других ситуаций, когда деньги нужны тут и сейчас, и в таком положении не всегда есть время и адекватность. Да, это жизнь, и в ней бывают такие неприятные страницы, а без денег, к сожалению, невозможно решить многие проблемы.

В таком состоянии люди не думают, как и чем будут отдавать долг, а просто берут микрокредиты, не вникая в условия кредитного договора, ведь на это нет времени. Осознание приходит потом, когда видишь суммы, которые нужно вернуть. Можно понять злость и негодование, но не будет лишним вспомнить, что никто кроме МФО не одолжил вам тогда денег. И если бы не микрозайм, то вы с высокой долей вероятности не решили бы актуальную на тот момент проблему.

Когда микрозаймы – это хорошо

С помощью онлайн кредитов можно заработать деньги, и соответствующих ситуаций немало. Например, непродолжительные скидки на товар, который вы планировали приобрести, однако денег на его покупку сейчас нет. Скидка большая, но действует лишь в течение нескольких дней, допустим, это черная пятница. Можно взять кредит в МФО, приобрести товар по очень хорошей скидке, сэкономив деньги. А с зарплаты вернуть кредит. Разумеется, всё зависит от размера скидки и суммы начисленных процентов, но суть понятна. Тем более, что можно взять беспроцентный займ.

Или, может быть, вы закупили товар по выгодной цене для своего интернет-магазина, вложив все деньги. И вот вроде дело пошло, но не мешало бы запустить рекламу. И вы встаёте перед выбором: оформить микрозайм и оплатить рекламу или упускать прибыль, наблюдая за тем, как конкуренты уводят клиентов. Конечно же, лучше обратиться в МФО, получить клиентов, продать товар и через пару дней закрыть его. А на следующий день закупить еще товар, не теряя время.

Еще ситуация: заработанные деньги положили на депозит, чтобы получить пассивный доход, но жизнь непредсказуемая и вам срочно понадобились денежные средства. Можно досрочно расторгнуть депозит, потеряв проценты, хотя иногда вообще не предусмотрено досрочное возвращение вклада. В некоторых случаях целесообразно получить микрокредит, который без проблем закроется после окончания срока депозитного договора.

И последний пример: заканчивается срок льготного периода по кредитной карте, после чего на задолженность банк начисляет проценты. Но если погасить долг по кредитке, то вновь можно в течение установленного срока, обычно 30-55 дней, пользоваться кредитным лимитом. В этом и поможет займ от микрофинансовой организации, который мы успешно закроем через 1-2 дня с помощью той же кредитной карточки. И таких ситуаций можно описать еще очень много, когда микрозаймы приносят выгоду.

Микрозаймы в Украине: за и против

С одной стороны, МФО позволяют быстро получить онлайн кредит на карту по паспорту и ИНН, без залога, поручителей и официального трудоустройства с 18 лет. Простыми словами, это удобный и доступный способ кредитования. С другой стороны, за скорость и удобство приходится платить, скажем прямо, бешеные проценты.

Микрофинансирование в Украине имеет четыре главные проблемы: мошенничество, сумасшедшие пени и штрафы при просрочке, коллекторский беспредел и высокие процентные ставки. Это 4 основных причины критики и недовольства людей. И с этим тяжело поспорить. Радует то, что с первыми тремя проблемами удалось частично разобраться. В последние годы правительство приняло немало законов и мер, чтобы микрозаймы стали цивилизованнее и главный ориентир был на человека, клиента. А именно:

  • Регулятором рынка микрокредитования вместо Нацкомфинуслуг стал Национальный Банк Украины, что является переходом на более серьезный уровень. Теперь МФО подчиняются НБУ, который отвечает за выдачу лицензий компаниям.
  • Все микрофинансовые организации обязали подключиться к системе Bank ID и сделали идентификацию клиента обязательной процедурой для каждого заемщика. Также тестировалась интеграция с Дія. Благодаря этому удалось связать руки мошенникам и существенно снизить количество случаев, когда на человека берут микрозайм без его ведома.
  • Ограничение максимальной совокупной суммы штрафов и пени при просрочке займа. После вступления в силу закона неустойка (штрафы и пени) не может превышать двойную сумму микрокредита.
  • Новый закон о коллекторах, нацеленный на защиту прав заемщиков. Этот закон, который вводит множество запретов и ограничений для коллекторских агентств, должен прекратить беспредел и перевести взыскание долгов в адекватную плоскость.

Помимо перечисленных выше нововведений, было немало менее значимых законов и решений. Нужно понимать, что онлайн микрозаймы в Украине появились относительно недавно, в 2013 году, рынок еще очень сырой и несформировавшийся. Поэтому проблемы неизбежны. Нельзя не отметить, что с 2020 года власти всерьез занялись микрозаймами, благодаря чему сфера приблизилась к европейским стандартам. Война, конечно, поставила дальнейшие изменения и развитие рынка на паузу.

Четвертая озвученная проблема – высокие процентные ставки по микрокредитам, пока что остаётся нерешенной в Украине. Нет законов, которые ограничивали бы размер процентной ставки, как это практикуется в развитых странах. Хочется верить, что в будущем будет разработан законопроект, запрещающий ставки выше 2% в день. Для начала было бы неплохо. Сейчас же есть микрофинансовые организации, выдающие онлайн кредиты под 5%. А это ни в какие ворота не лезет, такие займы ведут прямиком в долговую яму.

Почему у нас такие заоблачные процентные ставки? Нужно понимать, что ставка по кредитам берётся не из потолка, а формируется с учетом рисков микрофинансовых организаций. Это классическая история о палке с двумя концами. На одном конце МФО выставляют высокие ставки, из-за чего заемщики не могут вернуть кредит. На другом конце палки – огромное количество невозвратов, которые не позволяют компаниям снизить ставку. Получается, что если бы люди у нас в стране серьезнее относились к своим обязательствам и вовремя возвращали долги, то сервисы онлайн кредитования могли бы устанавливать более низкую процентную ставку.

Важно понимать, что МФО – это бизнес, легальный бизнес. Если вы думаете, что эти компании гребут деньги лопатой и наживаются на людях, то очень сильно ошибаетесь. Многие микрофинансовые организации стали банкротами, которые в течение нескольких лет пытаются с помощью коллекторов разобраться с проблемными кредитами и хоть частично покрыть потери.

Брать ли онлайн кредит в МФО?

Микрозаймы могут быть полезными для тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями. Но также могут стать причиной серьезных финансовых проблем, когда их не используют правильно. Если вы внимательно прочли статью и хорошо подумали, то наверняка уже сами определились, стоит ли оформлять микрозайм. Для проверки рекомендуем ответить на несколько вопросов:

  1. Действительно ли без этих денег невозможно сейчас обойтись?
  2. Вы уверены, что сможете вовремя погасить микрозайм?
  3. Какую выгоду вы получите от этого микрокредита?

Честно ответили? Взвесили все плюсы и минусы? Тогда выбирайте подходящие условия кредитования, в чем поможет вам Рейтинг МФО Украины. И не берите больше денег, чем вам нужно, даже если микрофинансовая организация установила для вас более высокий лимит.