Вслед за другими странами в Украине стремительно развивается рынок микрокредитования, сумасшедший рост которого обусловлен низким уровнем жизни и кризисом банковской сферы. Количество микрофинансовых компаний постоянно увеличивается и во всём многообразии очень легко потеряться. С этой целью и создан рейтинг МФО, который поможет сравнить предложения и найти выгодные условия кредитования.
від 1460,26% до 2221,34%
від 1244,45% до 3546,38%
від 3,84% до 3602,35%
від 1132,58% до 3845,25%
від 4177,25% до 6025,02%
від 954,05% до 13574,76%
від 3,71% до 5916,41%
від 4719,79% до 4863,93%
від 1244,55% до 3422,24%
від 448% до 9081%
від 1597,37% до 2221,34%
від 5450,81% до 10570,66%
від 7250,89% до 25750,4%
від 2415,84% до 13255,80%
від 3,65% до 3546%
від 1205,23% до 5510,78%
від 4177,75% до 6025,02%
від 1933,14% до 5693,68%
від 1770,53% до 10037,98%
від 3154,70% до 6619,47%
від 6311,35% до 29203,71%
від 1702% до 57817,08%
від 11296% до 5699984%
від 3000% до 4600%
від 1744,94% до 4545%
від 1733,86% до 9276,6%
від 2882% до 13368%
від 3,65% до 21919%
від 1973% до 11016,79%
від 27591% до 646514%
від 27591% до 646514%
від 2572,74% до 3369,39%
від 1205,23% до 5510,78%
від 1205,23% до 5510,78%
від 46,22% до 3142,15%
від 49,98% до 2296,36%
від 365% до 4672,03%
від 3178,38% до 3899,91%
від 2428,90% до 3035,72%
від 5450,81% до 10570,66%
від 1744,94% до 4545%
від 107,67% до 2945,02%
від 70,87% до 1322,76%
від 2150% до 10174%
від 3,71% до 8906%
Загальні умови кредитування в мікрофінансових організаціях
Онлайн кредит на карту – це кошти, що надаються кредитором (МФО) у використання позичальнику (клієнту мікрофінансової організації) на обумовлений термін та під певний відсоток на основі укладеного договору, де зазначені детальні умови кредитування. Гроші зараховуються на вказану банківську картку після підписання договору протягом 1-2 хвилин.
Отримати позику на картку можуть громадяни України віком від 18 до 65 років, які відповідають вимогам кредиторів. У деяких компаній вікові рамки можуть бути іншими. Як правило, достатньо мати кредитну історію без прострочень. МФО видають позики неофіційно працевлаштованим, безробітним, студентам, фрілансерам, а в деяких випадках і людям із поганою кредитною історією.
Для оформлення мікрокредиту потрібен паспорт, РНОКПП (ІПН), мобільний та картка будь-якого українського банку. Зверніть увагу, що на банківській картці має бути сума від 2 гривень, що необхідно для верифікації – обов'язкова процедура, за допомогою якої позичальник підтверджує, що саме він є власником цієї картки. На мобільний прийде SMS з кодом, який потрібно вказати для підписання договору. Відповідно до закону "Про електронні довірчі послуги", юридична сила одноразового пароля-ідентифікатора прирівнюється до власноручного підпису.
Мінімальний період погашення мікропозики (minimum period for repayment) – від 62 днів, враховуючи пролонгації. Максимальний термін (maximum period for repayment) – до одного року. Але клієнт може в будь-який момент закрити кредит, сплативши відсотки і повернувши тіло кредиту. Максимальна річна відсоткова ставка, яка включає кредитний відсоток, а також всі інші комісії і витрати за рік (maximum Annual Percentage Rate, including interest rate plus fees and other costs for a year) становить 32%, а мінімальна – 4%.
Приклад розрахунку кредиту
При оформленні мікропозики на суму 10 000 гривень за акційною ставкою 0.01% на 90 днів повернути наприкінці дії кредитного договору необхідно 10 090, де 10 000 – саме тіло кредиту, а 90 гривень складатимуть нараховані відсотки. Отже, переплата буде лише 1 гривня на день або 90 гривень за весь термін. Реальна річна процентна ставка (APR) в даному прикладі складе 3.71%.
Якщо у мікрофінансовій організації немає першого кредиту під 0.01% для нових клієнтів, а відсоткова ставка дорівнює 1% на день, тоді переплата по позиці 10 000 гривень за 90 днів користування кредитними коштами становитиме 9 000. А підсумкова сума повернення – 19 000 гривень. Реальна річна процентна ставка (APR) у цьому прикладі становить 32.51%.
Додаткові комісії
Згідно постанови НБУ № 130 від 18.10.2023 та правил розголошення інформації про фінансові послуги, ми вказуємо всю необхідну інформацію про кредиторів: дійсну фізичну адресу компанії, відомості про комісійні збори та актуальні ліцензії, а також даємо посилання на істотні характеристики кредитного продукту та попередження про можливі наслідки.
При оформленні онлайн кредиту в МФО додаткові комісії відсутні. Позичальнику необхідно сплатити лише відсотки за користування позикою. Але можуть бути виключення, деякі мікрофінансові організації стягують додаткову комісійну плату (additional associated fees), про що кредитор обов'язково повинен повідомити клієнта перед підписанням кредитного договору.
Переваги та недоліки мікропозик
Кредити в МФО мають безліч переваг, серед яких швидкість отримання коштів, мінімальний перелік необхідних документів, цілодобова обробка заявок, коротка анкета, відсутність бюрократії, автоматизований процес, видача позик онлайн на картку не виходячи з дому без поручителів та довідки про доходи.
Мінус лише один – високі відсоткові ставки. Але цей недолік можна усунути, якщо взяти позику під 0.01% і погасити її у встановлений термін. А для того, щоб зменшити відсотки та заощадити при повторних зверненнях до МФО, можна скористатися промокодами та іншими акціями.
Ризики
Дуже важливо розуміти наслідки несплати кредиту. Якщо клієнт не повертає позику у встановлені договором терміни, тоді виникає прострочення та кредитор нараховує пеню. Зазвичай мікрофінансові організації надають додаткові 3 робочі дні, щоб позичальник зміг здійснити черговий платіж на випадок непередбаченої затримки, пов'язаної з безготівковим переказом грошей. За відсутності своєчасного платежу кредитор зв'язується із позичальником і нагадує про наслідки несплати.
В подальшому, якщо людина не реагує на попередження та не вносить платежі, нараховується штраф та пеня за кожний день прострочення. Точний розмір штрафів прописаний у кредитному договорі, який підписується клієнтом під час отримання позики. Відповідно до Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування та формування та обігу кредитних історій", неустойка (штраф та пеня) не може перевищувати подвійну суму мікрокредиту.
Обов'язково читайте кредитний договір перед підписанням. Насамперед звертайте увагу на суму, відсотки та розмір підсумкового платежу наприкінці терміну кредитування. Цифровий підпис за допомогою SMS-коду має таку ж юридичну силу, як і власноручний підпис.
У разі несвоєчасного погашення кредиту дані про борг мікрофінансові компанії можуть передати до Реєстру боржників та колекторських організацій. Дотримуйтесь умов договору та вчасно закривайте позику. Якщо ви не можете погасити її, скористайтеся опцією пролонгації, сплативши нараховані відсотки. Коли немає можливості зробити продовження, зверніться до кредитора, поясніть ситуацію, що склалася, і домовляйтеся про реструктуризацію боргу.
Вирішення спірних ситуацій
Мікрофінансові компанії України підпорядковуються НБУ, який контролює діяльність ринку та видає ліцензії сервісам онлайн кредитування. Для того, щоб перевірити ліцензію організації, перейдіть на сайт Національного банку України. Також позичальники завжди можуть у разі виникнення спірних ситуацій надіслати скаргу або звернутися за допомогою до фахівців НБУ.
Юридична інформація про фінансові компанії
Что такое рейтинг микрофинансовых организаций?
Рейтинг МФО – это список лицензированных микрофинансовых компаний Украины, которые ранжированы в зависимости от качества сервиса, репутации и условий кредитования. Итоговая оценка, рейтинг компании, формируется на основе ряда критериев и выражена в звездах. Минимальный уровень составляет одну звезду, максимальный рейтинг – пять звёзд.
Здесь можно увидеть итоговый уровень компании, максимальную сумму кредита и дневную процентную ставку при первом обращении. Для того чтобы ознакомиться с подробными условиями кредитования, узнать требования к клиентам и особенности компании, перейдите в раздел обзоры МФО.
Рейтинг представляет собой полезный инструмент, с помощью которого можно подобрать выгодный займ, соответствующий индивидуальным требованиям. Не нужно тратить своё время на поиски, ведь все проверенные и надежные микрофинансовые организации собраны в одном месте.
Какие критерии учитываются при формировании рейтинга МФО?
Каждая микрофинансовая организация в рейтинге имеет оценку – от 1 до 5 звезд. Зависит оценка от условий кредитования и множества различных характеристик компании. Основные параметры, которые учитывает Рейтинг МФО:
После анализа целого ряда факторов формируется итоговый рейтинг сервиса онлайн кредитования. Максимальный – 5 звёзд, а минимальный – 1 звезда. Компании, которые не дотягивают до одной звезды или имеют сомнительную репутацию, не включены в список. Обращаем внимание на то, что в рейтинге МФО представлены только лицензированные микрофинансовые компании, получившие соответствующее разрешение от НБУ. Разберем подробнее основные и дополнительные критерии, влияющие на оценку МФО.
- Условия кредитования. Учитывается процентная ставка, максимальные суммы и сроки первого и повторного микрозайма. Наибольший вес имеет базовая процентная ставка в микрофинансовой организации, от которой зависит итоговая переплата по кредиту. Чем она ниже, тем больше баллов получает компания в рейтинге МФО.
- Первый займ под 0%. Беспроцентный кредит для новых клиентов – неотъемлемый атрибут хорошей микрофинансовой компании. Если нет первого микрозайма под 0.01%, то компания вряд ли может рассчитывать на рейтинг более трёх звёзд. Обращаем внимание не только на наличие кредита без процентов, но и на его условия: срок и сумма.
- Промокоды и акции. Различные розыгрыши призов, акционные предложения и программа лояльности добавляют несколько баллов, однако важнейшее значение имеют именно промокоды, которые позволяют снизить процентную ставку и, следовательно, уменьшить проценты по кредиту. Рейтинг учитывает частоту предоставления промо-кодов и размер скидки.
- Отзывы клиентов. Разумеется, нельзя пройти мимо мнений клиентов микрофинансовых организаций. Отзывы являются одним из главных критериев, влияющих на рейтинг сервисов онлайн кредитования. Изучаем комментарии пользователей на десятках разных ресурсов.
- BankID. Подключение к системе Банк Айди – обязательное требование Национального банка Украины для всех МФО. Однако не во всех есть возможность пройти идентификацию через Bank ID. Если доступна такая опция, то это большой плюс для микрофинансовой компании.
- Прозрачность условий. Солидные микрофинансовые организации предлагают прозрачные условия кредитования без различных комиссий. Заемщик должен четко понимать, какая процентная ставка и сколько нужно вернуть в конце срока. Если в МФО есть комиссии, размытые условия, противоречивая информация на сайте, то её рейтинг снижается.
- График работы. Абсолютно все МФО принимают заявки круглосуточно, но далеко не все обрабатывают запросы и выдают кредиты в режиме 24/7. Конечно же, круглосуточная работа сервиса добавляет несколько баллов, поскольку ситуации в жизни бывают разные и деньги могут понадобиться ночью.
- Грейс-период. Льготным или грейс-периодом называются несколько дополнительных дней после окончания срока кредитного договора, предоставляемые клиенту для погашения займа, в течение которых не начисляются пеня и штрафы за просрочку. Наличие грейс-периода – большой плюс в карму МФО, это говорит о клиентоориентированности компании.
- Время обработки заявки. Одним из главных преимуществ микрозаймов является скорость получения денег. Ждать никто не любит, поэтому заявки обрабатываться должны быстро. Следовательно, чем меньше времени занимает рассмотрение заявок, тем выше балл получает компания.
- Мобильное приложение. С помощью программы легко и удобно подавать заявку на кредит, следить за начислением процентов, оформлять пролонгацию и погашать долг через смартфон. Очень мало микрофинансовых организаций в Украине могут похвастаться собственными приложениями для Android и iOS, но благодаря этому их рейтинг заметно возрастает.
- Длина анкеты. Простота регистрации и количество полей в анкете является немаловажным параметром. Например, никто не любит указывать контактных лиц. Чем меньше шагов регистрации и требуемой информации, тем лучше для клиента и тем больше баллов зарабатывает сервис онлайн кредитования.
- Звонки операторов. Некоторые МФО перезванивают клиенту после подачи заявки на кредит, и это мало кому нравится. А кто-то даже обзванивает контактных лиц, что вообще никому не нравится. Исходя из этого, более высокий рейтинг получают МФО, которые не звонят для проверки данных.
Дополнительные критерии
Помимо основных 12 параметров, также учитываются другие второстепенные критерии, которые хоть и в меньшей степени, но влияют на итоговый рейтинг микрофинансовой компании:
- Служба поддержки. Если появляются вопросы, служба поддержки должна оперативно ответить и помочь пользователю. Обращаем внимание на профессионализм, количество каналов связи, среднее время ответа, наличие онлайн-чата, время работы саппорта.
- Способы оплаты кредита. Несмотря на то, что большинство оплачивает займ банковской картой через личный кабинет, микрофинансовые организации должны предоставлять выбор и предложить несколько методов оплаты онлайн кредита для удобства клиентов.
- Условия пролонгации. Практически во всех сервисах онлайн кредитования плюс-минус одинаковые условия продления микрозайма, однако бывают исключения в хорошую или плохую сторону. Следовательно, такой пункт, как пролонгация кредита, тоже учитывается при формировании рейтинга.
- Качество сайта. Официальный сайт микрокредитной компании должен быть удобным, понятным, современным, структурированным. Очень важно, чтобы пользователь легко и быстро смог найти интересующую его информацию, особенно, что касается условий кредитования.
- Количество кредитных продуктов. Как правило, каждая МФО имеет один продукт – краткосрочный микрозайм, однако некоторые компании также предлагают долгосрочное кредитование. За это просто нельзя не добавить дополнительные баллы, поскольку займы на срок более 30 дней являются огромной редкостью, несмотря на спрос.
- Автоматическая обработка заявок. На сегодняшний день абсолютно во всех МФО заявки на кредит обрабатываются роботом, скоринговой системой. Поэтому данный параметр не столь значимый, как это было еще 1-2 года назад, когда оставалась ручная проверка. Тем не менее, автоматизация процессов разная у компаний, и она влияет на рейтинг.
- Виды идентификации клиента. Согласно постановлению НБУ, идентификация клиентов является обязательным требованием. МФО могут использовать следующие методы идентификации: Bank ID или селфи с паспортом. Более высокий рейтинг получают компании, в которых клиент самостоятельно может выбрать удобный способ прохождения проверки.
- Реструктуризация микрозаймов. Многие клиенты не могут выплатить своевременно кредит, вследствие чего наступает просрочка, а вместе с ней штрафы, пеня. Цивилизованным решением проблемы является реструктуризация займа, что выгодно обеим сторонам. Насколько трудно договориться о реструктуризации и какие её условия – именно это учитывает рейтинг.
- Репутация МФО. Мы смотрим не только на текущую работу, но и хорошо помним прошлое компании: как вели себя во время пандемии коронавируса и войны, скандалы, потеря лицензии, зафиксированные НБУ нарушения законодательства. Репутация очень важна, в том числе и для нашего рейтинга.
- Длительность работы компании. Как правило, чем дольше микрофинансовая организация работает на рынке, тем она лучше. Но это не всегда так. Есть старожилы с ужасным сервисом, а иногда новая компания удивляет высочайшим уровнем предоставляемых услуг. Конечно, этот параметр учитывается, но его вес невелик.