Вопросы о кредитном рейтинге и кредитной истории особенно популярны среди потенциальных заемщиков. Зачем они нужны и почему их проверяют работодатели? Почему финансовые учреждения, принимая решения по кредитным заявкам, в первую очередь, выясняют кредитную историю и смотрят кредитный рейтинг? Можно ли улучшить отрицательную кредитную историю и «очистить» ее? Разберемся в этих вопросах подробнее.
Кредитная история и кредитный рейтинг – чем отличаются эти понятия?
По сути, кредитная история – это досье заемщика, где содержится полная информация о его кредитах, всех, которые он когда-либо брал. Здесь же есть подробные данные о своевременности их погашения, наличии просрочек. Срок хранения этой информации в базе бюро кредитных историй Украины составляет 10 лет.
Кредитным рейтингом называется итоговое заключение о кредитоспособности человека, сделанная УБКИ в результате оценки его кредитной истории. Принимая решения по заявкам на кредиты, МФО и банки, как правило, основываются на кредитном рейтинге человека. Дело в том, что специалисты кредитных организаций и скоринговые системы тратят заметно больше времени на анализ кредитной истории. Для оптимизации процесса принятия решения и ускорения его микрофинансовые компании и банки обычно делают запросы в УБКИ о кредитном рейтинге людей.
Кредитный рейтинг в УБКИ условно выражен в баллах. Его минимальное значение равно 0, а максимальное – 700. Вот как выглядит градация:
- Дефолтный: 0 баллов.
- Очень низкий рейтинг: от 0 до 250.
- Низкий: от 250 до 350.
- Средний рейтинг: от 350 до 450.
- Высокий рейтинг: от 450 до 550.
- Очень высокий: от 550 до 700.
Заемщики, имеющие кредитный рейтинг от 450 баллов и выше, могут рассчитывать, что финансовое учреждение одобрит им кредит на довольно крупную сумму. Эти клиенты пользуются доверием у кредиторов, поскольку риски при сотрудничестве с подобными клиентами минимальные. Обладатели среднего кредитного рейтинга тоже могут рассчитывать на одобрение кредита. Скорее всего, максимальная сумма для этой категории заемщиков будет ниже. С низким и даже очень низким рейтингом также можно получить небольшой займ в МФО.
Что такое чистая кредитная история?
Многие люди никогда вообще не брали кредитов или займов, не использовали кредитные карты, исправно, без просрочек оплачивали услуги ЖКХ. В этих случаях речи нет о плохой кредитной истории, она чистая. Но кредиторы не могут увидеть, насколько заемщик дисциплинирован при открытии и погашении кредитов, исправно ли оплачивает их. Такой заемщик – «темная лошадка» для кредиторов, от которого не понятно, чего ожидать, и неясно, справится ли он с возложенной кредитной нагрузкой.
Разумеется, кредитным организациям не хочется терять потенциальных клиентов, поэтому людям с чистой кредитной историей зачастую одобряют займы, но на сумму, меньшую запрашиваемой. Стоит ли отказываться от подобных предложений? Нет. Разумнее взять небольшой займ и своевременно его оплачивать, либо даже погасить досрочно, чтобы это положительно отразилось на кредитной истории и рейтинге, что поможет в дальнейшем брать кредиты на более крупные суммы.
Кредитный рейтинг: на что он влияет?
При рассмотрении заявок на кредиты и одобрении их финансовые организации опираются не только на кредитные истории. Наравне с ними во внимание принимаются и другие факторы: текущий уровень дохода, наличие поручителей либо созаемщиков (их кредитоспособность тоже изучается и учитывается), наличие предмета залога, если речь идёт о банковском кредите.
Вы выяснили, что ваш кредитный рейтинг низок, но при этом не брали никаких кредитов ранее? Обратитесь за отчетом по кредитной истории. Так вы сможете увидеть подробные данные об открытых займах и выяснить, нет ли в кредитной истории ошибочных данных, не числятся ли за вами кредиты, оформленные ошибочно.
Бюро кредитных историй: за что они отвечают?
В каждой стране есть одно или несколько бюро кредитных историй. С ними обязаны сотрудничать все финансовые организации, что необходимо для каждой из сторон. Кредитная организация (МФО либо банк) получает из БКИ информацию о кредитном рейтинге. В свою очередь, бюро кредитных историй получает данные об итогах сотрудничества финансовой организации с заемщиком.
В Украине зарегистрировано 10 кредитных бюро, но работает только четыре из них: Первое украинское бюро кредитных историй, Международное бюро кредитных историй, Украинское кредитное бюро и Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). Главным является УБКИ, созданное в 2005 году компанией «BigOptma Limited» совместно с ПриватБанком. В базе бюро более 70 миллионов кредитных историй.
Кредитная история: как ее узнать и зачем?
Отчет по кредитной истории заемщик может получить от УБКИ бесплатно 1 раз в год. Можно обращаться с запросами и большее количество раз, но уже за деньги – по 50 гривен за каждый следующий запрос. Что касается информации о кредитном рейтинге, то она платная в любом случае и стоит 50 гривен.
Хотя бы раз в год полезно уточнять состояние собственной кредитной истории. Это позволит вам узнать, нет ли там возможных просрочек или данных, занесенных ошибочно. Также подобные запросы снизят риски мошеннических действий со стороны злоумышленников.
Отчеты по кредитной истории доступны гражданам Украины не только в бюро кредитных историй, но и в некоторых банках, например, Приватбанк.
Зачем запросы кредитной истории делают работодатели?
В европейских странах и США это распространено и практикуется, а у нас появилось сравнительно недавно. Есть ряд причин, по которым работодатель наводит справки о кредитном рейтинге сотрудника. Если у человека имеется кредит, это может указывать на то, что работа ему необходима, и он будет дорожить ею. В то же время наличие крупных долгов может свидетельствовать о пессимистичном настрое и тревожности людей, что негативно может сказаться на их работоспособности. В подобном случае у работодателя могут возникнуть сомнения о необходимости такого сотрудника.
На решение работодателя о трудоустройстве наличие кредита почти никак не влияет. Лишь для тех, кто устраивается в финансовую организацию или претендует на позицию топ-руководителя, данный фактор оказывается важным. В первую очередь, работодателю интересно наличие просрочек по текущим или прошлым кредитам. Данные о КИ организации могут получить лишь при согласии на то сотрудника.
Как происходит формирование кредитной истории?
Банки, МФО и БКИ – все они применяют свои методы анализа данных по клиентам. У разных организаций принципы оценки могут различаться. Скоринг (анализ клиента) демонстрирует, успешно ли удается заемщику справляться с возложенной кредитной нагрузкой, получается ли выплачивать кредиты своевременно, нет ли просрочек. Что влияет на кредитный рейтинг?
- Наличие кредитов. Финансовая организация не может сделать выводы о надежности потенциального клиента и своих рисках, если ранее человек никогда не брал кредит.
- Отсутствие просрочек. Кредитная история улучшается, когда заемщик выплачивает кредит по графику, без просрочек.
- Открытые кредиты. Это увеличивает риск отказа. У кредитора возникают вопросы, почему заемщик не гасит существующие кредиты до обращения за следующим. Возможно, у него и нет намерений закрыть кредиты.
- Досрочное погашение кредита. Оно положительно характеризует заемщика, говорит о его ответственности и умении грамотно рассчитать собственные финансовые возможности.
- Просроченные договоренности. В очередном кредите могут отказать при наличии длительных просрочек и переходе кредитов к коллекторам. Просрочки технического характера менее критичны. Они могут происходить при сбое в системе не по вине заемщика. Если в просрочках не прослеживается систематичность, они не оказывают серьезного влияния на скоринговый балл.
Улучшение кредитного рейтинга: полезные рекомендации
Для начала изучите кредитную историю и проанализируйте ее. Нашли ошибки? Значит, нужно обратиться в БКИ с заявлением об их устранении. Если у вас есть непогашенные штрафы или просроченные кредиты, погасите их. При наличии активных задолженностей вносите платежи по графику.
Невозможно быстро исправить КИ. Это дело, как минимум, нескольких месяцев. Причина проста – в БКИ информация обновляется ежемесячно, не чаще. Поправить испорченную кредитную историю вполне реально. Вряд ли стоит рассчитывать на благосклонность банков, но микрофинансовые организации вполне могут выдать займ. В данном случае стоит действовать так:
1.Получить кредит в МФО на незначительную сумму.
2.Вовремя или даже досрочно погасить займ.
3.Взять новый небольшой кредит и проделать то же самое.
Около 5-6 своевременно погашенных небольших займов помогут улучшить кредитную историю. После этого можно пробовать обращаться с заявкой на кредитование в банк. Утверждение, что банки отказывают в кредитах из-за наличия закрытых микрозаймов – миф и не более.
Можно ли «очистить» кредитную историю?
Потенциальные заемщики, особенно обладатели плохих КИ, могут часто сталкиваться с рекламой «очистки» кредитных историй. Надо знать, что за подобными предложениями скрываются мошенники. Они не смогут дать развернутый и внятный ответ, как именно планируется улучшать кредитную историю. Зато будут обещать быстрые и прекрасные результаты. После перевода суммы за их услуги мошенники скроются. Помните: улучшить свою кредитную историю можете только вы сами!
