Финансовые компании, предоставляющие быстрые кредиты, по-прежнему "сдирают" со своих заемщиков десятки тысяч процентов годовых. И хотя действующие законы это запрещают, микрофинансовым организациям все равно удается находить лазейки. Как они это делают – далее в материале.
В Украине с декабря 2023 года действует закон №3498-IX, согласно нормам которого ограничивается уровень процентных ставок в соответствии с потребительскими кредитами. В фокусе упомянутого закона есть МФО, осуществляющие выдачу микрокредитов онлайн под сотни, тысячи и даже десятки тысяч процентов годовых.
Для того чтобы адаптироваться к новым правилам игры, микрофинансовые организации получили восемь месяцев переходного этапа. Начиная с 24 января и в течение следующих ста двадцати дней максимальные ставки по микрозаймам не могли превышать 2,5% в день, в последующие сто двадцать дней их уровень должен быть в рамках 1,5% в день, а по истечении этого срока – не больше 1% в день.
Следовательно, на время выхода этой статьи граничная кредитная ставка не должна быть выше 1% в день или 365% годовых максимум. Но микрофинансовые организации все равно умудряются обходить установленные ограничения. В условиях кредитных договоров присутствуют ставки, в тысячи раз превышающие введенный новым законом лимит.
Формально соблюдают законодательство, но что происходит на практике?
Эксперты провели анализ условий кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями. Подавляющее большинство МФО формально придерживаются положений нового закона №3498-IX. Базовая процентная ставка обычно составляет 0,01-0,5% в день и не превышает предел на уровне 1% в день.
Вроде бы придраться не к чему. Однако, если внимательно ознакомиться с детальными условиями микрозаймов, то по факту окажется, что реальная ставка значительно превысила 365% годовых.
Так, в одной широко известной финансовой компании базовая ставка по займу составляет 1% в день, а реальная – 5 911% годовых. Другая популярная микрофинансовая организация также вписывается в рамки нового закона – 1% в день. Но реальная ставка составляет 12525% годовых.
Дьявол кроется в деталях
В чехарде с процентными ставками по микрозаймам отсутствует какая-либо магия. Дело в том, что кроме номинальной ставки, которая устанавливается микрофинансовой организацией, есть различные комиссии, штрафы, а также пени. Это и есть та лазейка, которая позволяет формально соблюдать нормы законодательства и устанавливать реальную процентную ставку, которая может достигать любых размеров, хотя бы сотен тысяч процентов годовых.
Из чего формируют реальную (эффективную) процентную ставку по займу? Учитывают базовую ставку (0,01-1% в день), комиссию за оформление микрокредита, комиссию за обслуживание кредитного долга и другие платежи (в частности, может быть комиссия за перевод средств на карту заемщика, а также комиссия за уплату каждого из кредитных платежей). Все это в итоге и формирует те же тысячи годовых.
Кроме этого, средние суммы таких займов составляют примерно 5-6 тысяч гривен. Так что у заемщиков создается обманчивое впечатление, что они не переплачивают в "живых" средствах слишком много. Ну что там какая-то тысяча гривен, которую нужно отдать финансовой компании сверху? Однако если оперировать именно процентами, то фактическая переплата будет невероятной, даже если займ оформлен на считанные дни.
К сожалению, кредитодатели довольно часто пользуются плохой финансовой грамотностью многих людей, недостаточно разбирающихся в структуре начисления процентов по кредитам. Условно, заемщик берет займ на 2 тысячи гривен, а должен вернуть через семь дней 3 тысячи гривен. Ему важно понимать, сможет ли он потянуть уплату такой задолженности вообще. А то, что это будет переплата 50% за семь дней, он просто не осознает.
Проблема не только в процентных ставках
Когда нардепы разрабатывали и продвигали изменения, которые в результате стали законом №3498-IX, политики отмечали, что заемщики будут полностью защищены от произвола микрофинансовых организаций. Новый закон должен был уменьшить кредитную нагрузку на заемщиков в нашем государстве, ведь кредитодателям было запрещено взимать проценты выше установленных законом.
Однако по факту сегодня заемщики вынуждены соглашаться на драконовские условия, которые присутствуют в кредитных соглашениях МФО. Юристы, правда, рекомендуют при нарушении требований действующего законодательства попытать счастья и обращаться в суд или жаловаться в НБУ.
Ведь законом №3498-IX не только ограничивается уровень дневной процентной ставки, но и запрещается кредитодателям требовать уплаты любых не указанных в соглашении платежей и в одностороннем порядке пролонгировать срок пользования займов без подписания дополнительного договора по договоренности сторон. Отдельные микрофинансовые организации, к сожалению, по сей день игнорируют эти требования закона и пытаются их обходить.
Поводом для иска в суд могут стать попытки финансовой компании оштрафовать заемщика за несвоевременную оплату микрозайма или попытку оказать давление с помощью коллекторов в связи с тем, что он физически не способен оплатить тысячи процентов годовых.
Есть также возможность пожаловаться на противоправные действия МФО в Нацбанк, который может осуществить соответствующую проверку. Кроме того, следует помнить, что в течение военного положения и тридцать дней после его окончания должник не будет нести ответственность за просрочку микрозайма и будет освобожден от погашения неустойки (штрафа, пени). При этом кредитодателям запрещается повышать процентную ставку по микрокредиту.
Ну а в целом сейчас требуются новые законодательные изменения, предусматривающие ограничение реальной процентной ставки. Других путей нет. Пока в украинском законодательстве не будет четко указано, что ограничение должно касаться не просто базовой (дневной) процентной ставки по займу, а именно эффективной, реальной процентной ставки, ситуация в сфере микрокредитования к лучшему не изменится.
Напоследок отметим, что обходят законы не все микрофинансовые организации, а лишь некоторые, поэтому мы настоятельно рекомендуем ответственно подходить к выбору финансовой компании и выбирать только проверенные МФО, которые дорожат своей репутацией и соблюдают требования действующего законодательства.
