Криптовалюта – это уже не будущее, а реальность. В Украине даже начинают появляться сервисы, которые выдают криптокредиты. Получение микрозайма в криптовалюте позволяет избежать привязки к традиционной банковской системе, тем самым обеспечивая конфиденциальность. На данный момент в нашем рейтинге представлено только три компании, где можно получить кредит в криптовалюте. Но это только начало.
від 12755% до 88631%
від 13077% до 23243%
від 13511% до 25054%
Преимущества и недостатки кредитов в криптовалюте
Криптозайм – это современная финансовая онлайн услуга, позволяющая получить кредит в криптовалюте на электронный кошелек. Предоставляют такие услуги сервисы, специализирующиеся на финансовых операциях в криптовалюте и использующие технологию блокчейна. Как и другие виды кредитов, криптозаймы имеют свои плюсы и минусы.
Криптокредит можно взять в любой точке Украины, а в случае с некоторыми платформами – любой точке планеты.
Быстрое получение средств благодаря автоматизации процессов и отсутствию длительных проверок.
Защита от обесценивания денег, ведь криптовалюты почти не подвержены инфляции.
Минимум бюрократии, что достигается с помощью блокчейн-технологии и отсутствия посредников.
Высокий уровень безопасности, поскольку каждая транзакция подписывается криптографическим ключом, что делает ее надежной и неподдельной.
Сервисы, которые выдают криптокредиты, не регулируются законодательством. И это существенное преимущество по сравнению с традиционными учреждениями.
Конфиденциальность и анонимность. Информация о получении кредита не передается в бюро кредитных историй.
Транзакции в блокчейне легко можно отследить, поэтому все операции прозрачны и недоступны для манипуляций.
Высокая волатильность криптовалют. Но если брать займ в стейблкоинах, например USDT, то этот недостаток можно минимизировать.
Отсутствие возможности снять деньги при потере доступа к электронному кошельку.
Недостаточное регулирование сферы. Но этот минус можно рассматривать как плюс, в зависимости от ситуации.
Как получить криптозайм?
Процедура почти ничем не отличается от оформления займа в микрофинансовых организациях, отличие только в валюте и способе зачисления денег – на электронный кошелек, а не банковскую карту. Для того чтобы взять кредит в криптовалюте, необходимо выполнить следующие действия:
- Выберите сервис, который выдает криптокредиты. Сейчас в нашем каталоге представлены только BitCapital, Light Credo и Crypsee, предоставляющие микрозаймы в стейблкоине USDT.
- Пройдите регистрацию на сайте компании, заполнив стандартную анкету заемщика.
- Если у вас еще нет электронного кошелька, создайте его одним из доступных способов, например, Trustee Plus.
- Выберите условия кредитования: сумму и срок криптозайма.
- Подпишите договор и ожидайте поступления денег на указанный кошелек.
Украинские крипто МФО позволяют оформить кредит как в криптовалюте на электронный кошелек, так и в гривне на банковскую карту. В сервисах Crypsee и BitCapital есть опция обмена USDT на гривны с выводом на карточку любого банка. Погашать криптозаймы также можно с помощью криптокошелька или банковской карты.
Загальні умови кредитування в мікрофінансових організаціях
Онлайн кредит на карту – це кошти, що надаються кредитором (МФО) у використання позичальнику (клієнту мікрофінансової організації) на обумовлений термін та під певний відсоток на основі укладеного договору, де зазначені детальні умови кредитування. Гроші зараховуються на вказану банківську картку після підписання договору протягом 1-2 хвилин.
Отримати позику на картку можуть громадяни України віком від 18 до 65 років, які відповідають вимогам кредиторів. У деяких компаній вікові рамки можуть бути іншими. Як правило, достатньо мати кредитну історію без прострочень. МФО видають позики неофіційно працевлаштованим, безробітним, студентам, фрілансерам, а в деяких випадках і людям із поганою кредитною історією.
Для оформлення мікрокредиту потрібен паспорт, РНОКПП (ІПН), мобільний та картка будь-якого українського банку. Зверніть увагу, що на банківській картці має бути сума від 2 гривень, що необхідно для верифікації – обов'язкова процедура, за допомогою якої позичальник підтверджує, що саме він є власником цієї картки. На мобільний прийде SMS з кодом, який потрібно вказати для підписання договору. Відповідно до закону "Про електронні довірчі послуги", юридична сила одноразового пароля-ідентифікатора прирівнюється до власноручного підпису.
Мінімальний період погашення мікропозики (minimum period for repayment) – від 62 днів, враховуючи пролонгації. Максимальний термін (maximum period for repayment) – до одного року. Але клієнт може в будь-який момент закрити кредит, сплативши відсотки і повернувши тіло кредиту. Максимальна річна відсоткова ставка, яка включає кредитний відсоток, а також всі інші комісії і витрати за рік (maximum Annual Percentage Rate, including interest rate plus fees and other costs for a year) становить 32%, а мінімальна – 4%.
Приклад розрахунку кредиту
При оформленні мікропозики на суму 10 000 гривень за акційною ставкою 0.01% на 90 днів повернути наприкінці дії кредитного договору необхідно 10 090, де 10 000 – саме тіло кредиту, а 90 гривень складатимуть нараховані відсотки. Отже, переплата буде лише 1 гривня на день або 90 гривень за весь термін. Реальна річна процентна ставка (APR) в даному прикладі складе 3.71%.
Якщо у мікрофінансовій організації немає першого кредиту під 0.01% для нових клієнтів, а відсоткова ставка дорівнює 1% на день, тоді переплата по позиці 10 000 гривень за 90 днів користування кредитними коштами становитиме 9 000. А підсумкова сума повернення – 19 000 гривень. Реальна річна процентна ставка (APR) у цьому прикладі становить 32.51%.
Додаткові комісії
Згідно постанови НБУ № 130 від 18.10.2023 та правил розголошення інформації про фінансові послуги, ми вказуємо всю необхідну інформацію про кредиторів: дійсну фізичну адресу компанії, відомості про комісійні збори та актуальні ліцензії, а також даємо посилання на істотні характеристики кредитного продукту та попередження про можливі наслідки.
При оформленні онлайн кредиту в МФО додаткові комісії відсутні. Позичальнику необхідно сплатити лише відсотки за користування позикою. Але можуть бути виключення, деякі мікрофінансові організації стягують додаткову комісійну плату (additional associated fees), про що кредитор обов'язково повинен повідомити клієнта перед підписанням кредитного договору.
Переваги та недоліки мікропозик
Кредити в МФО мають безліч переваг, серед яких швидкість отримання коштів, мінімальний перелік необхідних документів, цілодобова обробка заявок, коротка анкета, відсутність бюрократії, автоматизований процес, видача позик онлайн на картку не виходячи з дому без поручителів та довідки про доходи.
Мінус лише один – високі відсоткові ставки. Але цей недолік можна усунути, якщо взяти позику під 0.01% і погасити її у встановлений термін. А для того, щоб зменшити відсотки та заощадити при повторних зверненнях до МФО, можна скористатися промокодами та іншими акціями.
Ризики
Дуже важливо розуміти наслідки несплати кредиту. Якщо клієнт не повертає позику у встановлені договором терміни, тоді виникає прострочення та кредитор нараховує пеню. Зазвичай мікрофінансові організації надають додаткові 3 робочі дні, щоб позичальник зміг здійснити черговий платіж на випадок непередбаченої затримки, пов'язаної з безготівковим переказом грошей. За відсутності своєчасного платежу кредитор зв'язується із позичальником і нагадує про наслідки несплати.
В подальшому, якщо людина не реагує на попередження та не вносить платежі, нараховується штраф та пеня за кожний день прострочення. Точний розмір штрафів прописаний у кредитному договорі, який підписується клієнтом під час отримання позики. Відповідно до Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування та формування та обігу кредитних історій", неустойка (штраф та пеня) не може перевищувати подвійну суму мікрокредиту.
Обов'язково читайте кредитний договір перед підписанням. Насамперед звертайте увагу на суму, відсотки та розмір підсумкового платежу наприкінці терміну кредитування. Цифровий підпис за допомогою SMS-коду має таку ж юридичну силу, як і власноручний підпис.
У разі несвоєчасного погашення кредиту дані про борг мікрофінансові компанії можуть передати до Реєстру боржників та колекторських організацій. Дотримуйтесь умов договору та вчасно закривайте позику. Якщо ви не можете погасити її, скористайтеся опцією пролонгації, сплативши нараховані відсотки. Коли немає можливості зробити продовження, зверніться до кредитора, поясніть ситуацію, що склалася, і домовляйтеся про реструктуризацію боргу.
Вирішення спірних ситуацій
Мікрофінансові компанії України підпорядковуються НБУ, який контролює діяльність ринку та видає ліцензії сервісам онлайн кредитування. Для того, щоб перевірити ліцензію організації, перейдіть на сайт Національного банку України. Також позичальники завжди можуть у разі виникнення спірних ситуацій надіслати скаргу або звернутися за допомогою до фахівців НБУ.