На заседании парламента 22 ноября нардепы приняли во втором чтении проект закона №9422, которым ограничиваются ставки по микрозаймам. За это постановление отдали свои голоса 255 народных избранников. Документ 21 декабря одобрил своей подписью Президент Украины. Закон вступит в силу со дня, следующего за его публикацией в СМИ.
Как только закон №9422 начнет действовать, в участников рынка будет один месяц на то, чтобы отрегулировать собственную деятельность согласно обновленным нормам, в частности перейти к ставке 2,5% в день. Следовательно, у них будет еще 120 дней, чтобы перейти на ставку 1,5% в день, а потом – еще столько же времени для перехода на процентную ставку 1% в день. То есть в целом у рынка будет восемь месяцев на адаптацию к новым требованиям закона.
Необходимость внедрения этого закона появилась в связи с сверхвысокими ценами на рынке. Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, номинальная процентная ставка может достигать 5% в день, а средняя номинальная годовая процентная ставка – более 1000% годовых. Далее мы попытаемся выяснить, как эти законодательные изменения окажут влияние на рынок и будет ли теперь кредитование более доступным для украинцев.
Зачем ограничивать процентную ставку?
Средний размер кредитов, которые берут люди в микрофинансовых компаниях, составляет 5 тысяч гривен с дневной процентной ставкой 2,5% – средней в этом сегменте рынка. Через четырнадцать дней, являющихся наиболее популярным сроком кредитования, заемщик должен вернуть деньги на общую сумму 6750 гривен. То есть стоимость кредитных финансов в денежном выражении составляет 1750 гривен.
Пока что в Украине минимальная зарплата составляет 6700 гривен в месяц, а после вычета налогов – 5393,5 гривен. То есть доступный минимальный доход заемщиков на эти четырнадцать дней – 2696,75 гривен. Соответственно, потребителю, общий доход которого равен минимальной зарплате, придется в течение двух недель пользования таким займом отдать более 60% от своих доступных доходов.
По результатам консультаций, которые были проведены при участии НБУ, сформировано видение, что общая стоимость займов для малообеспеченных (получающих наименьшие доходы) лиц не может быть выше, чем 20% от их доходов, то есть микрозаймы должны были бы стоить в три раза дешевле. Следовательно, есть необходимость в законодательном утверждении граничного размера процентной ставки.
Ссылаются депутаты также на мировую практику, в частности, на исследование, проведенное Всемирным банком. Согласно ему, по состоянию на 2020 год в 63 государствах действовало ограничение процентной ставки. За законодательные изменения выступал и НБУ, глава которого отметил, что займы под более чем 1500% годовых являются крайне нездоровой практикой. Из-за такого положения вещей услуга потребительских кредитов ассоциируется с «долговым игом» и демонстрирует несоответствие украинского законодательства лучшим международным практикам, в частности, государств Евросоюза. Кроме того, закон разрабатывали в рамках международных обязательств, которые Украина взяла перед МВФ.
Что изменит новый закон?
Новопринятый закон, в частности, внедряет показатель «дневная процентная ставка по потребительскому кредиту», устанавливает порядок его подсчета и определяет максимальный его объем на уровне 1% в день от общей суммы займа. Рынок сможет дойти до нового показателя постепенно в течение восьми месяцев: первые четыре месяца ставка будет составлять 2,5%, следующие четыре месяца – 1,5%, а дальше – не выше 1%.
Информация о дневной процентной ставке должна быть обязательно указана в соглашении о потребительском займе. Кредитодатель и новые кредиторы не могут требовать платить какие-либо платежи, не упоминаемые в кредитном договоре и/или не учтенные в расчете дневной процентной ставки, указанной в соглашении о потребительском займе.
Нацбанк получает полномочия вводить дополнительные нормы для оценки кредитоспособности заемщиков. Кредитодатели теперь должны будут передавать данные по всем потребительским займам, независимо от сумм кредитов, хотя бы в одно из бюро кредитных историй.
Также запрещается указывать в соглашении о потребительском займе условие о продлении в одностороннем порядке срока пользования кредитом. Пролонгация срока пользования должна осуществляться исключительно подписанием дополнительного соглашения по договоренности обеих сторон.
Для того, чтобы кредитор не раздувал цену займа за счет пени/штрафов (по завершении действия военного положения), комиссий, а также дополнительных оплат (в частности, за страховку), в принятом законе четко указано, что в дневную процентную ставку должны входить все расходы на потребительский займ. Заемщик не обязан платить какие-либо платежи, о которых не упоминается в кредитном соглашении или которые не были учтены при подсчете дневной ставки.
Реестр лудоманов
Давать деньги в долг лицам, имеющим зависимость от азартных игр и берущих кредиты, чтобы потратить их на гемблинг, будет строго запрещено. Теперь будет действовать отдельная процедура, согласно которой близкие лица тех, кто берет кредиты, чтобы поиграть в казино, смогут обратиться в КРАИЛ/суд с соответствующим заявлением. Таким образом они смогут проинформировать о том, что определенное лицо занимает средства для азартных игр и тогда государство сделает соответствующую отметку об этом факте в реестре, который ведется КРАИЛ.
Все кредиторы в Украине, прежде чем предоставлять кредит, должны будут убедиться, что отметки в упомянутом реестре по отношению к заемщику нет. А если такая отметка будет, то они не смогут выдать займ (за несоблюдение этого требования кредиторов ждут большие штрафы).
Поэтому, если ваша семья знакома с проблемой оформления займов с целью игры в казино, букмекерской конторе или на игровых автоматах, сообщите об этом КРАИЛ и внесите сведения о таких случаях в реестр – больше кредиты вашему родному предоставлять не будут. За несоблюдение норм принятого закона кредитодателей будут строго штрафовать. Размер штрафов очень высок. Это было сделано заведомо, чтобы оплата нарушений не стала необременительной составляющей бизнес-затрат.
Как теперь будет работать рынок?
Для компаний, согласно оценке Нацбанка, своеобразной нормой являются проблемные портфели в 60-70%. Однако, как отмечают представители финансовых компаний, они не превышают 15% рынка. Ограничение процентной ставки приведет к автоматическим пересмотрам компаниями своих скоринговых моделей, то есть получить кредит будет гораздо труднее.
Так, для заемщиков, имеющих безупречную кредитную историю, заем должен стать более доступным, то есть дешевле. Впрочем, как известно, в микрофинансовые организации в основном обращаются те, кто не может получить кредиты в других местах.
Кроме того, в связи с ограничением процентной ставки часть компаний покинет рынок, ведь им будет невыгодно вести деятельность в таких условиях. Лишь с начала полномасштабной войны численность финкомпаний, предоставляющих микрокредиты населению, сократилась на треть – с 935 до 629. Это также отразится на клиентах, поскольку чем меньше финансовых компаний, тем меньше выбор и, как следствие, меньше вероятность получить займ.
Большие процентные ставки, предлагаемые финансовыми компаниями – это своеобразная страховка от неуплаты кредитов. Другими словами: человек, добросовестно выплачивающий 2,5% в день, фактически платит и за себя, и за того парня.
Вместе с тем до сих пор открыт вопрос защиты прав кредиторов. Наиболее болезненным для финансовых компаний аспектом является процедура взыскания долгов с заемщиков. Они уже не раз предлагали ее упростить. В то же время спрос на деньги снижаться не будет, его необходимо будет удовлетворять. Поэтому финансовые компании будут продолжать конкурировать за клиентов, предлагая всевозможные программы лояльности, акции и скидки.
