Принципы кредитования в Украине и прочих европейских странах довольно похожи. Разница, конечно, есть, но она несущественна. Например, в Великобритании существует кредитование стартапов, в Швеции дают кредиты значительных размеров, а в Украине упрощена процедура получения кредита и сокращена скорость рассмотрения заявок. Как именно в европейских странах оформляют кредиты? Существует ли в Европе возможность стать заемщиком, имея из документов лишь паспорт? Разберемся по порядку.
Великобритания – British Business Bank
В этой стране широко развиты и применяются узкие направления кредитования. Так, предусмотрено кредитование стартапов, есть программы для пенсионеров и студентов. Например, British Business Bank – компания, готовая под определенную фиксированную процентную ставку выдавать кредиты на стартапы. Таким образом, она активно поддерживает начинающий бизнес в стране.
Срок, на который выдаются кредиты для стартапов, составляет от 1 до 5 лет. Максимальная сумма, которую можно получить по этой программе, составляет 25 тысяч фунтов стерлингов. Ставка зафиксирована в размере 6% годовых. В течение первого года кредитования у заемщика имеется персональный менеджер. В любое время можно задать ему интересующие вопросы и получить консультацию. Правительством страны поддерживается подобное финансирование.
В Великобритании существуют специальные курсы для начинающих бизнесменов. Их гражданам предлагает Start Up Loans, сотрудничающий с Open University, причем, на бесплатной основе. В частности, можно пройти курсы по финансам и учету, предпринимательству, лидерству, маркетингу, карьере и основам коммерции, управлению проектами.
Швеция – Sambla
Компания Sambla является посреднической организацией, сотрудничающей с десятками кредиторов. Так проще найти конкретную кредитную компанию с наиболее подходящими заемщику условиями. Деньги можно получить в микрофинансовых организациях или банках, в зависимости от пожеланий заемщика к займу, его финансовых возможностей и кредитного рейтинга. К потенциальным клиентам предъявляются следующие требования:
- Быть старше 18 лет.
- Иметь гражданство Швеции от 1 года и более.
- Отсутствие проблем с органами правоохранения в последние 6 месяцев.
- Иметь доход от 8400 шведских крон (примерно 1 тысяча долларов) и выше.
Решение по заявке приходит в течение суток. Перевод денег осуществляется в течение недели. Срок кредитования возможен от 1 до 20 лет, а максимальная сумма кредита составляет 600 тысяч крон. Для проверки информации из анкеты и подписания кредитного договора используется система верификации Bank ID, которая применяется также и на территории Украины.
Франция – N26
Практикуется целевое кредитование. То есть при оформлении кредита необходимо сообщить, для какой цели он берется: на свадьбу или отпуск, приобретение автомобиля или на другие покупки. Минимум можно получить 1 тысячу евро, максимум – 50 тысяч. Срок кредитования составляет от 1 до 7 лет. От традиционных потребительских кредитов, привычных для украинцев, это кредитование отличается более крупными суммами и увеличенным сроком кредитования.
Компания N26 разработала для заемщиков собственное приложение, где им удобно отслеживать кредит, его статус. Бюрократия тут полностью отсутствует, чем компания по праву гордится. В частности, для заемщика выпускается цифровая подпись, а кредитный договор, хотя и действует как традиционный бумажный документ, является виртуальным. Размер процентной ставки колеблется в пределах 3-16% и зависит от ряда факторов: кредитоспособности, сроков кредитования, суммы займа.
Германия – Finder Loan
Этот сайт является агрегатором, принцип его работы схож с вышеназванным шведским Sambla. Заемщики заранее узнают от кредиторов информацию о процентных ставках и комиссии. Краткосрочный займ можно взять на сумму не менее 100 евро. Даже обладатели проблемных кредитных историй или непогашенных на текущий момент задолженностей могут подавать заявки на кредит.
Главным критерием при рассмотрении заявок является размер дохода потенциальных заемщиков. Уровень дохода должен позволять заемщику вовремя погасить займ. Требования таковы: возраст от 18 лет, статус резидента Германии, стабильный доход и наличие счета в банке Германии.
При наличии у заявителя отрицательного кредитного рейтинга SCHUFA для получения одобрения по заявке нужно доказать, что в настоящее время с его финансовым положением все в порядке. Требуются следующие документы:
- Документ, подтверждающий личность заемщика. К примеру, Personalausweis.
- Оплаченный ипотечный счет либо счет за коммунальные услуги.
- Платежные ведомости за последние месяцы.
Vivus – Польша
Микрофинансовая организация Vivus мало чем отличается от украинских МФО, только условиями кредитования, которые здесь очень приятные. Новые клиенты могут взять до 3000 злотых на 61 день без процентов. Для постоянных пользователей компании доступно до 7500 злотых, но уже с максимальным сроком 30 дней. Процентная ставка на повторный микрозайм примерно 0.63% в день с учетом комиссии.
Анализируя польский рынок микрокредитования, можно заметить, что здесь практически у всех микрофинансовых компаний есть комиссия. Если в Украине просто указывается процентная ставка по кредиту, то в Польше отдельно ставка и комиссия. У нас такая практика сохранилась только в Є-гроші и еще нескольких сервисах, хотя пару лет назад встречалось намного чаще и этот момент приводил к непониманию клиентами полных условий кредитования, негативным отзывам, жалобам и, как следствие, оттоку пользователей из таких МФО.
Но даже с учетом этой комиссии процентные ставки в польских МФО на порядок ниже. В среднем 0.5% в день, когда в Украине 1.5%. Тоже есть много займов под 0%, но всё же явление не столь массовое, как на украинском рынке. Немало сервисов предлагает оформить кредит на срок более 30 дней, неплохо развито долгосрочное кредитование. Граждане Украины также могут оформить микрозайм в Польше. Даже есть специализированные МФО, которые выдают кредиты только украинцам, например, Kapusta24.
Онлайн кредитование в Украине
В Украине очень хорошо развит сектор краткосрочных онлайн кредитов. С 18 лет очень легко получить микрозайм на карту от 100 до 25 000 гривен. Срок кредитования – от 1 до 30 дней. Большинство МФО выдают первый займ под 0.01% в день, а процентная ставка для повторных кредитов варьируется от 0.2% до 5% в день, средний же показатель составляет 2%.
Оформить микрозайм можно круглосуточно за 20 минут, без справок о доходах, поручителей и залога. Понадобится лишь паспорт, ИНН, банковская карта и мобильный телефон. Таким образом, по всем параметрам краткосрочные онлайн займы на высочайшем уровне, единственный серьезный минус – высокие процентные ставки для повторных кредитов.
А вот между краткосрочными и долгосрочными банковскими кредитами в Украине настоящая пропасть. Сектор среднесрочного кредитования от 2 месяцев до одного года практически отсутствует. Всего несколько финансовых организаций могут предложить такие займы. Стоит отметить, что в 2021-2022 наблюдалось заметное развитие этого рынка, но война убила среднесрочные кредиты в зародыше. Также у нас нет целевого кредитования, к примеру, для тех же стартапов.
