Национальный банк Украины, который является регулятором рынка микрокредитования, выступает за введение ограничений максимальных процентных ставок по микрозаймам до 0.8% в день. На сегодняшний день формирование ставок происходит по рыночному принципу. Не существует никаких законов, запрещающих МФО выдавать кредиты под 5% в день, что не редкость для современных реалий. Средняя же дневная ставка составляет 2.5%, что втрое выше, чем предлагаемая граничная отметка от НБУ.
В своём недавнем заявлении глава Национального банка Украины говорил о создании предпосылок для ответственного кредитования и эффективного регулирования на рынке небанковских финансовых услуг, куда входят в том числе МФО. Для этого необходимо решить две задачи: первая – быстрое и эффективное принятие решений, вторая – введение условий ответственного кредитования. В рамках второй составляющей выделено три пункта:
- Установить предельные размеры процентных ставок;
- Уменьшить чрезмерную долговую нагрузку на одного потребителя;
- Ввести дополнительные штрафные санкции за нарушение требований.
Для реализации этих пунктов Нацбанк предлагает внести соответствующие изменения в Закон Украины «О потребительском кредитовании». Заметим, что активные разговоры об установлении предельного уровня ставок по микрокредитам велись на протяжении последних месяцев, хотя об этой проблематике давно говорили многие эксперты. Похоже, внесение изменений в законодательство не за горами.
Стоит отметить, что после того как Нацбанк стал регулятором рынка микрозаймов, произошло очень много положительных изменений. Ранее сфера выглядела средневековой и порой даже варварской. Но начиная с 2020 года, когда был принят закон о Сплите и МФО перешли под контроль НБУ, всё изменилось. В недавней статье о преимуществах и недостатках микрокредитов мы отмечали, что раньше быстрые онлайн кредиты имели 4 проблемы: мошенничество, огромные пени и штрафы, коллекторский беспредел и высокие процентные ставки. С первыми тремя за эти годы Национальный банк разобрался, были приняты соответствующие законы, постановления и инновационные решения. Оставались только заоблачные ставки, и вот в ближайшем будущем она может решиться.
Глава НБУ отмечает, что проведение соответствующих реформ в секторе небанковского кредитования является одним из требований МВФ и ЕС. Исходя из этого, есть надежда, что изменения в закон «О потребительском кредитовании» всё-таки будут внесены и эти разговоры не останутся просто разговорами. В Европе, США и других цивилизованных странах давно действуют ограничения процентных ставок по кредитам. Давно пора и Украине подтянуть микрозаймы к мировым стандартам.
Чем грозит рынку микрозаймов введение максимальной ставки?
Отрасль микрокредитования пошатнул сначала коронакризис, а потом добила война. Введение максимальной ставки станет последним гвоздём в крышку гроба. За год войны МФО с горем пополам адаптировались, хотя часть закрылась или до сих пор находится на паузе в режиме ожидания. Микрофинансовые компании наверняка с большим ужасом ожидают грядущие изменения.
Но для потребителя финансовых услуг это большой плюс. Рынок за время войны очистился от слабых игроков, большинство из которых были с откровенно ужасным сервисом и не самыми привлекательными условиями. В 2023 году закроется еще немало компаний. Происходит масштабная чистка сферы микрокредитов, выживают сильнейшие и от этого выигрывает заемщик.
Есть вариант развития событий, при котором НБУ установит потолок процентных ставок, но не на уровне 0.8%, а, скажем, 1.5% в день. Для начала. В некоторых странах было поэтапное снижение максимально допустимой ставки. Вполне возможно, что и мы пойдём по этому сценарию. А заявленные 0.8% от НБУ нужны для того, чтобы как раз сторговаться где-то посередине – и не 2.5%, и не 0.8%, а те же 1.5%, которые напрашиваются при нынешней ситуации.
Также можно допустить, что после внесения поправок в законы МФО начнут вводить дополнительные комиссии, чтобы компенсировать потери на процентных ставках. Такая практики есть во многих странах, например, в соседней Польше. Там практически все сервисы онлайн кредитования взимают комиссию, размер которой нередко превышает проценты по займу.
