Заходим на второй круг ада. Проклятая война длится уже целый год. За это время очень многое изменилось: ценности, взгляды, отношение к жизни, планы, города, работа, язык, ненависть к живущим по соседству племенам. Тяжело найти человека, которого так или иначе не коснулась бы война. Она всё меняет, и как бы нам не хотелось – уже не будет так, как раньше. Никогда не будут такими, как прежде, онлайн кредиты. Как изменились микрозаймы за год войны? Сколько МФО закрылось, а сколько сумело адаптироваться и продолжить выдачу микрокредитов? Реально ли получить займ в условиях военного положения и на каких условиях – на все эти вопросы попробуем ответить сегодня, подводя итоги самого страшного года в истории современной Украины.
Работа над этой статьей началась 21 февраля, а публикация материала планировалась на 24-25 февраля, но планы изменились. Причина банальная – война. Немытое отродье бурно поздравляло Никополь с годовщиной полномасштабного вторжения, подарив несколько бессонных ночей. Эмоциональное выгорание, низкая продуктивность и непокидающее желание выспаться – явно не лучшие друзья аналитики и копирайтинга. Вот так вот символично получилось, что материал об изменениях в сфере микрозаймов за год войны мешала написать проклятая война.
Микрозаймы в Украине во время войны: хронология событий
Рынок микрофинансирования только отошел от ковидного паралича, как пришла более серьезная беда, по сравнению с которой коронавирус – просто маленькая неприятность. Вспомним, с чего всё начиналось и какие изменения происходили за этот год. Выделим основные этапы и важные события.
24 февраля 2022 – шок
Без сомнений, самый длинный день в жизни большинства украинцев. Паника, шок, ступор, непонимание. Всё это относилось и к МФО. Некоторые из них прекратили выдачу ранним утром, а кто-то продолжал кредитование до 10-11 утра по инерции. После обеда больше нигде нельзя было получить микрозайм. Ближе к вечеру на сайтах МФО появилась информация, что начисление процентов по договорам остановлено, а возможность получения новых кредитов временно недоступна.
Что делать дальше и что будет завтра – никто не знал и не понимал, особенно что касается действующих кредитов. В следующие дни стало известно, что начисление пени и штрафов запрещено законодательством. А вот начисление процентов во время военного положения закон не запрещает. Также в феврале были неприятные инциденты со взломом баз МФО и рассылкой сообщений с угрозами.
Март-апрель 2022 – кредитные каникулы
В начале марта многие микрофинансовые организации ввели кредитные каникулы, которые длились в среднем 60 дней. Во время кредитных каникул также предлагались специальные условия погашения кредитов. Например, Moneyveo давал 90% скидку на начисленные проценты. А кто-то и вовсе закрывал займ за оплату только тела кредита.
Важно отметить, что в период военного положения закон запрещает начислять пеню и штрафы, но не проценты. Поэтому кредитные каникулы, во время которых останавливается начисление процентов, – это право, а не обязанность МФО, к сожалению.
В конце марта некоторые сервисы онлайн кредитования начали возобновлять работу. Одной из первых была компания Зекредит, которая из-за буквы Z, ставшей рашистским символом, вынуждена была сменить и название, и логотип. Было Zecredit – стало Зекредит. В апреле ничего существенного не происходило, лишь несколько МФО восстановили выдачу кредитов, и то на самом минимальном, даже можно сказать символическом, уровне.
Май-июнь 2022 – затишье
За эти два месяца еще несколько компаний возобновили деятельность. Главным заданием для МФО на этот период было разобраться с кредитами, оформленными до начала войны. И, конечно же, выстроить стратегию для дальнейшей работы в условиях военных действий. Больше ничем не запомнились май и июнь.
Обратите внимание, что в этой статье описаны общие тенденции рынка микрозаймов во время войны с акцентом на ведущие микрофинансовые организации. Действия и решения МФО, особенно в феврале-мае, были сугубо индивидуальными. Одни остановили проценты 24 февраля, другие 25-ого, третьи в первых числах марта, а кто-то и вовсе продолжал начисление. Это же касается и кредитных каникул, и особых условий погашения кредита, и географии работы, и даты возобновления кредитования. В каждой компании по-разному, у всех свои правила и особенности, в рамках действующего законодательства разумеется.
Июль-август 2022 – возрождение
А вот июль и август были насыщенными. Около 75% микрофинансовых компаний, которые сейчас предоставляют услуги, вернулись именно в этот отрезок времени. Изначально количество выданных микрокредитов было мизерным, но осенью постепенно эти показатели повышались. Также начали возрождаться промокоды и появляться акции.
В конце июля было принято важное законодательное решение – речь о Законе Украины №2459-IX "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно урегулирования просроченной задолженности в период действия военного положения в Украине" от 27.07.2022. Он вводит запрет для финансовых учреждений взаимодействовать по собственной инициативе со своими клиентами из числа военнослужащих и беспокоить их родственников на время военного положения и 90 дней после его окончания.
Сентябрь-декабрь 2022 – адаптация
За этот промежуток времени рынок пополнился лишь парочкой компаний. Получается, что практически все те, кто решил возобновить работу, вернулись в июле-августе. Отличительной чертой этого периода стоит считать появление нескольких новых МФО, которые были созданы уже во время войны. С конца сентября микрофинансовые организации вновь стали активно публиковать промо-коды с хорошими скидками. А в октябре был запущен тренд на проведение акций в стиле "блэкаут".
С сентября по декабрь микрофинансовые организации очень много экспериментировали, что свидетельствует о поиске оптимальной модели ведения бизнеса в условиях войны. Часто изменялись сроки кредитования, процентные ставки, максимальные суммы займов. Был период, что мы не успевали за всеми обновлениями и приходилось чуть ли не через день редактировать информацию в рейтинге МФО.
Январь-февраль 2023 – стабилизация
В конце 2022 массовые эксперименты завершились, поэтому начало 2023 года можно назвать периодом стабилизации рынка микрозаймов. МФО адаптировались и сейчас отчетливо понимают, как работать в нынешних реалиях.
Нельзя не отметить, что многие сервисы онлайн кредитования в течение этого года всячески поддерживали ЗСУ: финансовая помощь, генераторы, Starlink и прочие необходимые вещи для фронта.
Таким образом, сфера микрокредитования в Украине прошла следующие этапы за этот год: шок, кредитные каникулы, затишье, возрождение, адаптация и стабилизация рынка. В 2023 году никаких серьезных изменений не ожидается.
Главные изменения в сфере микрозаймов за год войны
- Процентные ставки по кредитам повысились. Риски невозврата займов возросли для микрофинансовых организаций, поэтому и процентные ставки увеличились. В среднем на процентов 25%. Так, была базовая ставка 2%, а стала 2.5%. Несмотря на это, для новых клиентов доступен первый кредит без процентов во многих МФО.
- Срок кредитования снизился. Особенно это коснулось микрокредитов под 0%. Если раньше в большинстве компаний новые клиенты могли взять беспроцентный кредит на 30 дней, то сейчас немало МФО урезали до 10-20 дней.
- Требования к потенциальным заемщикам стали выше. Понятное дело, сейчас получить микрокредит сложнее. Микрофинансовые организации детально изучают каждого клиента, его кредитную историю, текущую кредитную нагрузку и прочие параметры.
- Одабриваемые суммы микрокредитов уменьшились. Когда на сайте указано, что максимальная сумма микрозайма, к примеру, 20 000, то нужно понимать, что это больше маркетинг. Для одобрения максимальной суммы необходимо иметь высокий кредитный рейтинг и идеальную историю.
- Долгосрочные кредиты сроком более 30 дней исчезли. В 2021 году было заметное развитие долгосрочных микрозаймов, но война убила этот сектор в зародыше. Лишь единицы позволяют взять кредит на несколько месяцев.
- Промокодов меньше, а скидки по ним – ниже. Раньше без особого труда можно было получить промокод на кредит с выгодной скидкой. Сейчас же промо-коды встречаются значительно реже, а размер скидок при этом не такой большой.
- Количество выдающих займы компаний уменьшилось. Выбор на рынке стал намного меньше, о чем детальнее пойдёт речь в следующем пункте.
Сколько микрофинансовых организаций закрылось из-за войны?
По состоянию на февраль 2022 года в Украине было более 100 сервисов онлайн кредитования. Сейчас же эта цифра минимум вдвое меньше. Если говорить конкретно о Рейтинге МФО, то до начала войны он включал 72 компании. На данный момент в нём представлено чуть больше 30 микрофинансовых компаний.
Это приблизительные подсчеты. Сказать точно, сейчас никто не сможет. Некоторые микрофинансовые организации отозвали лицензии и действительно прекратили работу. С вероятностью 99% они уже никогда не вернутся на рынок. А есть МФО, которые находятся в режиме ожидания и еще не приняли решение о дальнейшей деятельности. Или почти на паузе, выдавая по несколько десятков кредитов в месяц.
Субъективный взгляд: сфера микрозаймов очистилась за год войны, хорошие МФО адаптировались к реалиям и продолжают онлайн кредитование, а компании с плохим сервисом не выдержали конкуренцию и закрылись. Причем возраст компании не имеет значения. Тому яркий пример Додам и Selfiecredit, которые запустились незадолго до начала войны, но вопреки всему добились невероятного прогресса.
Реально ли получить онлайн кредит в 2023 году?
Оформить микрокредит во время войны вполне реально. Требования МФО к клиентам заметно повысились, условия кредитования изменились, количество компаний уменьшилось, но тем не менее взять онлайн кредит относительно легко. Если вы находитесь на подконтрольной Украине территории, вам исполнилось 18 лет и у вас нет серьезных проблем с кредитной историей, например, просрочек, то с высокой долей вероятности микрофинансовые организации одобрят кредит. И для этого не нужно официального трудоустройства, поручителей или залога.
Для того чтобы получить микрозайм на выгодных условиях, рекомендуем выбирать беспроцентные займы или воспользоваться промокодами, которые снизят процентную ставку. Времена сейчас непростые, поэтому лишняя переплата ни к чему. Берегите себя, верьте в ЗСУ, Слава Украине!
