В Украине финансовые компании не обязаны оповещать потенциальных заемщиков о причинах отказа. Закон разрешает это. Однако заемщикам полезно знать, по каким причинам заявка может быть отклонена, чтобы влиять на вероятность получения кредита. Самая частая причин отказов – плохая кредитная история заявителя. Даже микрофинансовые организации могут отказать в подобном случае. Но этой причиной список не ограничивается. Рассмотрим остальные причины, по которым в кредите может быть отказано.
Анкета заполнена с ошибками
По этой причине отказы встречаются чаще всего. Даже если ошибка незначительна и заключается в неправильном написании имени, либо поля перепутаны местами, это может стать причиной отказа. Скоринговая система, принимающая решение по заявке, не будет для каждого подобного случая делать исключение, а просто отклонит ее. Может оказаться и так, что финансовая компания заподозрит заявителя в умышленном использовании чужих данных с целью мошеннических действий. В этом случае он может попасть в бан глобального масштаба, после чего везде, куда он обратится за кредитом, будет получать отказы.
При заполнении анкет в микрофинансовых организациях ошибки встречаются очень часто. Причина – необходимость срочно получить деньги, спешка и небрежность в заполнении данных из документов. В итоге заявка отклоняется системой лишь по причине того, что вместо, например, «Николай», заявитель пишет «Ниоклай». Необходимо понимать, что во всех МФО заявки проверяются автоматической системой, роботом. И скоринговая программа не будет разбираться, а просто обнаружит несоответствие данных и заемщик получит отказ.
Автоматическое решение скоринговой системы
Микрофинансовые компании и банковские учреждения давно отошли от ручной проверки анкет сотрудниками. Теперь решения по заявкам с целью экономии ресурсов и времени принимаются автоматически скоринговыми системами. Только при необходимости дополнительного уточнения сведений, их анализа, к работе с заявкой привлекаются сотрудники компании.
Для принятия решения скоринговая система руководствуется данными, полученными из бюро кредитных историй, доходом потенциального заемщика, его кредитным рейтингом, а также некоторыми другими сведениями. У каждого банка и микрофинансовой организации своя скоринговая система с разными параметрами и требованиями.
Нестабильный доход или сомнительный работодатель
Банки с высокой долей вероятности откажут в получении кредита заявителю, к которому применим хотя бы один пункт из нижеприведенного списка:
- За последние несколько лет человек неоднократно менял место работы. Заявитель считается нестабильным, риски для банка высокими.
- Запрашиваемая в заявке сумма займа не соответствует трудовому стажу потенциального заемщика.
- Отсутствует официальное трудоустройство, заявитель не может документально подтвердить доход.
- Работодатель не соответствует предъявляемым банком требованиям. Место работы проверяют на вероятность банкротства и наличие долгов.
С микрофинансовыми организациями в этом плане ситуация обстоит намного проще – МФО не требуют справок о доходах, не проверяют работодателя, не учитывают трудовой стаж и выдают кредиты неофициально трудоустроенным, самозанятым, фрилансерам и в некоторых случаях даже безработным.
Негативная кредитная история
Имея плохую или проблемную кредитную историю, можно не рассчитывать на получение в банке кредита. Почти со 100% вероятностью в этом случае последует отказ. При одобрении займа нужно очень внимательно изучить его условия. Банки не идут на повышенные риски и не кредитуют не вызывающих доверия заемщиков на стандартных условиях. Скорее всего, запрашиваемая сумма будет уменьшена, срок кредитования продлен, а проценты – увеличены.
Для восстановления кредитной истории и повышения кредитного рейтинга заемщики нередко практикуют такой способ, как оформление микрозаймов в МФО или рассрочки незначительных размеров. Для получения заметных результатов требуется около полугода. Человек берет по одному (не более того, это важно) небольшому кредиту и погашает его в срок, а еще лучше – на несколько дней раньше. Данные о каждом своевременно погашенном займе попадают в кредитную историю.
При рассрочке можно покупать товары, приобретение которых планировалось в любом случае. Возврат денег по рассрочке важно осуществлять в установленные сроки. Эта информация тоже отображается в кредитной истории. Главное для заемщика – не брать займы на те товары, которые не по карману при текущем уровне дохода. Кредитный рейтинг, таким образом, улучшается. И со временем можно получать одобрение на банковские кредиты и брать их на стандартных условиях.
Использование чужой банковской карты
Микрофинансовые компании выдают онлайн кредиты на карту любого банка Украины. Исключения встречаются крайне редко, например, в Swizo можно было получить займ только на карту Приватбанка. Для получения же банковского кредита нужно иметь карту, выпущенную именно этим банком.
Бывает, что деньги требуются в срочном порядке, а карта отсутствует по тем или иным причинам. И заявитель принимает решение оформить микрокредит, к примеру, на карту супруги. Сделать это не выйдет, и заявка будет отклонена системой. Причина – недопустимо использование чужой карты. Она должна принадлежать заявителю и быть активной.
Несоответствие возрастным требованиям
Каждая компания самостоятельно устанавливает возрастные ограничения для заемщиков. Большинство банковских учреждений практикует выдачу кредитов лицам старше 21 года. Но тем, кому уже исполнилось 24, кредиты выдают охотнее. Это объясняется тем, что к 24 годам у человека, вероятнее всего, уже имеется источник дохода, который можно считать стабильным.
Максимальный возраст заемщика обычно составляет 65 лет, даже если банки обещают кредитовать лиц старше этого возраста. Причина – повышенный риск для банка. Получить кредит в возрасте старше 65 лет могут обычно те заемщики, у кого есть автомобиль или недвижимость в собственности, а также надежный поручитель.
Что касается микрофинансовых компаний, то практически все выдают займы с 18 лет. Однако не секрет, что получить микрокредит намного легче с 21 года по понятным причинам. Верхние возрастные рамки достигают 60-70 лет, а в Moneyveo указано – до 92 лет.
Банк отказал в кредите. Что делать?
- Главная цель потенциального заемщика – доказать банку свою платежеспособность. Укажите в анкете имеющиеся активы, если они есть: ценные бумаги, авто, недвижимость. Только будьте честны, поскольку вся информация проверяется. В случае обнаружения недостоверных данных заявителя могут забанить.
- Проанализируйте причину отказа. Получите выписку о своем кредитном рейтинге в бюро кредитных историй. Проверьте, не была ли допущена ошибка в процессе оформления анкеты.
- Обратитесь в другое банковское учреждение. Возможно, кредит получить удастся. Ведь каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам и устанавливает собственные условия кредитования, по-разному относится к рискам.
- Заранее рассчитайте свою кредитную нагрузку, сделайте запрос кредитных отчетов, чтобы грамотно оценить шансы на предварительном этапе до подачи заявки.
- Как вариант, оформите кредитную карту в том банке, где в будущем планируете взять кредит. Пользуясь грамотно кредитным лимитом, вы сможете доказать банку свою дисциплинированность и ответственность. Это, кстати, тоже положительно влияет на кредитную историю.
Микрофинансовые организации более лояльны к своим клиентам, они не устанавливают такие завышенные требования, как банки. Поэтому, если вы не злостный должник с множеством просрочек, то, скорее всего, сможете взять микрозайм. Однако нужно понимать, что кредитные продукты МФО – это небольшой займ до 25 000 гривен на короткий срок до 30 дней.
Даже не пытайтесь с помощью микрозаймов решить те задачи, для выполнения которых требуется банковский кредит. Это совершенно разные продукты со своей спецификой, условиями и предназначениями. Это то же самое, что идти в банк за кредитом на сумму 500 гривен, которых не хватает до зарплаты.
