Сколько бы мы ни говорили о том, что деньги не главное – именно они выручают в непредвиденных жизненных ситуациях. Внезапные проблемы со здоровьем, поломка автомобиля или рабочих гаджетов, незапланированные семейные поездки и срочные командировки требуют незамедлительных финансовых вливаний. Далеко не у всех получается откладывать на всякий случай, потому первый вопрос при таких обстоятельствах: Где взять деньги? Дожидаться решения банка долго, к тому же нужно готовить много документов. Гораздо проще оформить кредит онлайн. Десятки микрофинансовых организаций предлагают доступные займы под 0%, как в интернете, так и в офлайн отделениях.
Доступность и оперативность оформления микрозаймов приводит к тому, что потребители не всегда задумываются, как они будут возвращать кредит. А иногда сама ситуация требует немедленного реагирования – ноющий зуб вряд ли будет ждать вашей зарплаты и тщательного взвешивания всех за и против микрокредитования. Некоторые МФО целенаправленно не информируют клиентов о реальной стоимости кредита и штрафных санкциях за нарушения условий кредитного договора. Бывают и заемщики, которые не придают значения последствиям несоблюдения сроков выполнения обязательств. В итоге мы получаем долг, который нечем отдавать.
Что делать если микрозайм платить нечем?
К счастью, такая ситуация не безвыходная. Когда кредитов много, а платить нечем, у вас есть как минимум четыре пути решения проблемы:
- Перекредитование в другой МФО. Если денег нет сейчас, но вы точно знаете, что скоро они появятся, то можно просто оформить другой микрозайм под 0%, чтобы закрыть текущий.
- Пролонгация кредита. Если микрозайм еще не просрочен, действие кредитного договора можно продлить прямо из личного кабинета на сайте МФО. Обязательно смотрите на условия этой опции, в некоторых компаниях требуется предварительная оплата процентов по действующему договору, в других меняется размер процентной ставки, но он все равно остается меньше штрафных санкций.
- Перекредитование в банке. Банковские кредиты обычно выдаются на более длительные сроки и под меньшие проценты, потому вы сможете рассчитаться с МФО и снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Или оформление кредитной карты с лимитом, что обычно проще, чем получение займа в банке.
- Реструктуризация кредита – особые условия погашения задолженности, которые предоставляет сама микрофинансовая организация.
Реструктурировать кредит остается единственным верным решением, если вы уже просрочили договор, финансовое положение нестабильное, а банки отказывают или не получается собрать все необходимые документы.
Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация кредита – это уменьшение финансовой нагрузки по договору благодаря изменению условий кредитования в лучшую сторону для заемщика в соответствии с его реальными возможностями. Реструктуризация кредита является классическим механизмом урегулирования отношений между финансовым учреждением и заемщиком.
Специальные условия погашения задолженности устанавливаются МФО индивидуально, это может быть полное или частичное обнуление начисленных процентов, штрафных санкций, их «заморозка», разбивка тела кредита на несколько частей. Микрофинансовые компании идут на такой шаг, чтобы снизить чрезмерную финансовую нагрузку на заемщика и повысить шансы на возврат средств.
Как оформить реструктуризацию микрозайма?
МФО идут навстречу каждому клиенту и не требуют справки о доходах, выписок по счетам, документов на недвижимость или залоговую собственность. Вы можете обратиться с просьбой о реструктуризации устно или письменно. Преимущество устного обращения в простоте и оперативности. Достаточно просто связаться с представителями МФО по телефону, объяснить специфику сложившейся ситуации и получить ответ или отказ. Однако устное обращение имеет ряд недостатков. Во-первых, субъективность рассмотрения вопроса – ответ будет зависеть от настроения оператора, его компетентности, желания вникать в проблемы клиента и т.п. Во-вторых, согласие оператора на реструктуризацию еще не гарантирует, что компания утвердит его решение. Также есть риск, что консультант просто забудет внести новые данные в систему и долг по-прежнему будет расти в геометрической прогрессии.
Если вы уже получили утвердительный ответ устно, обязательно попросите прислать вам новые условия погашения кредита письмом или обновить их в личном кабинете на сайте МФО.
Для надежности рекомендуем использовать письменное обращение. Его можно отправить по почте (на юридический адрес организации), электронным письмом или через форму обратной связи на сайте МФО. Также письменное обращения можно применять и тогда, когда вам уже отказали в реструктуризации по телефону. Юридический адрес кредитора смотрите в реквизитах договора или на сайте компании. А если вы решили воспользоваться электронной почтой, то обязательно используйте тот же адрес, который указывали при регистрации.
Письменное обращение гарантирует официальный ответ, который может кардинально отличаться от «отмашек» операторов службы поддержки. Кроме того, сохраненная переписка будет весомым доказательством вашего намерения выполнить свои долговые обязательства в суде. Если дело дойдет до судебных разбирательств, подобные документы будут хорошим аргументом, чтобы списать часть долга.
Как составить заявление на реструктуризацию долга?
Заявление пишется по стандартной форме на ФИО директора микрофинансовой организации и обязательно должно содержать:
- Полное наименование юридического лица (кредитора);
- ФИО заемщика;
- Фактический адрес и контактные данные заемщика;
- Объяснение причин невозможности выполнить долговые обязательства;
- Предложение урегулировать вопрос путем реструктуризации, посильные варианты погашения займа;
- Дату составления заявления и личную подпись.
По возможности прикрепите к заявлению на реструктуризацию копии документов, которые подтвердят сложные жизненные обстоятельства, мешающие выполнить долговые обязательства в полной мере. Например, выписку из медицинской карты, справку о потере трудоспособности, кассовые чеки, подтверждающие расходы на лечение, трудовую книжку с записью об увольнении, справку о доходах, подтверждающую низкий уровень заработной платы, свидетельство о смерти близкого человека.
Четких предписаний, какие могут использоваться документы в качестве вложений – нет, так что вы можете отправить любые копии, которые будут подтверждать обстоятельства, описанные в заявлении. Это существенно повысит шансы на принятие положительного решения.
От чего зависят условия реструктуризации долга?
На ранней просрочке до 30 дней компании соглашаются остановить начисление процентов и пени, разбить тело кредита на несколько частей, согласовав даты погашения задолженности на протяжении нескольких недель. При более поздних просрочках (30-60 дней) микрофинансовые организации могут дополнительно списать часть штрафных санкций или начисленных процентов. Но типовые решения принимаются довольно редко. Все заявления рассматриваются индивидуально и даже заемщикам с похожими исходными данными могут предложить абсолютно разные варианты реструктуризации. На принятое решение влияют такие факторы, как:
- Изначально запрашиваемые условия;
- Сумма и продолжительность просрочки микрозайма;
- Наличие взносов по кредиту;
- Наличие запроса на пролонгацию;
- Предыдущие микрозаймы и соблюдение договорных обязательств по ним;
- Уровень сложности жизненных обстоятельств заемщика;
- Наличие документального подтверждения чрезмерной финансовой нагрузки.
И даже ваш формат общения с представителями микрофинансовой организации. Помните, что должны вы, а не вам. А льготные условия возврата долга вы получаете исключительно по доброй воле кредитора. Чтобы не портить отношения с МФО и рассчитывать на лояльность, не стоит прятаться и игнорировать звонки. Некоторые должники наивно полагают, что через время их забудут и всё разрешится само собой.
Как правильно оформить реструктуризацию кредита?
Если решение о реструктуризации долга принято, вы согласовали с МФО все условия, и они вас устраивают, важно еще и юридически оформить данный вопрос. Для этого используются следующие формы:
- Договор о реструктуризации.
- Дополнительное соглашение к просроченному кредитному договору.
- Письмо от МФО заемщику с новыми условиями погашения займа.
Договор и дополнительное соглашение обычно составляются в электронной форме и заемщику нужно лишь подписать их электронной подписью в личном кабинете на сайте МФО. Получив данный документ, обязательно убедитесь, что в нем прописаны те условия погашения микрозайма и обязанности заемщика, о которых вы договаривались. Если условия реструктуризации описаны в письме, то также нужно обязательно проверить полномочия лица, подписавшего письмо.
Список лиц, которые имеют право представлять юридическое лицо, смотрите в Едином государственном реестре юридических лиц. Для простоты поиска по реестру вводите не название, а код ЕГРПОУ кредитора. Если информации о лице-подписанте не будет в реестре, обязательно запросите в МФО копию доверенности на право подписи этого работника. Если вы получили физическое письмо, проверяйте подлинность «мокрой» печати организации.
Другие варианты реструктуризации кредита
Иногда микрофинансовые организации могут проводить своеобразную реструктуризацию по собственной инициативе. Например, списывать должникам часть кредита или штрафные санкции при условии оплаты остальной суммы до определенной даты. Зачастую это акции к праздникам или сезонные спецпредложения. О них информируют через СМС, сообщения в мессенджерах, электронной почте и личном кабинете на сайте МФО. Не игнорируйте уведомления от кредитора, ведь в них могут быть выгодные условия для погашения долга.
Реструктуризация практикуется абсолютно всеми микрофинансовыми организациями Украины, и у каждого должника есть возможность договориться о лучших вариантах расчетов по кредиту.
