Микрокредиты в финансовых организациях при всех своих плюсах все еще являются дорогостоящей альтернативой сравнительно дешевым банковским займам. Как правильно выбрать кредитное учреждение и минимизировать риски переплат на процентах, комиссиях и возможных штрафах – узнайте, прочитав наш материал.
За последние годы восприятие украинским обществом денежных кредитов от МФО улучшилось. На это, в частности, повлияло совершенствование действующего законодательства, гарантирующего получателям потребительских займов более прозрачные условия. К сожалению, повышение спроса на "мгновенные кредиты" стимулировало военное положение и связанное с войной снижение доходов граждан. Хотя, согласно результатам исследований, подобные кредиты берут не только люди с низким уровнем заработка.
Чем микрофинансовые организации отличаются от банков?
МФО – это небанковские финкомпании, которые занимаются предоставлением краткосрочных микрозаймов онлайн на банковские карты. Это происходит по упрощенной процедуре и под высокие проценты.
Проверка заемщиков в микрофинансовых организациях длится обычно от нескольких минут до получаса. Более того, деньги могут получить даже лица с отрицательным кредитным досье и без официального трудоустройства. Кроме того, нет залога имущества под кредит. В связи с тем, что финансовые компании не привлекают депозиты, они перечисляют каждому заемщику свои деньги.
Сроки предоставления кредитов банками и микрофинансовыми организациями отличаются очень существенно. В то время как банки кредитуют на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, МФО в большинстве случаев одалживают средства сроком не более тридцати дней.
Однако легкость получения средств является и ключевой проблемой для клиентов, поскольку в отличие от банковских учреждений, микрофинансовые организации начисляют проценты по кредитам не за месяц, а за сутки. Так что есть риск, что небольшая задолженность может очень быстро перерасти в неподъемную. До 2020 года деятельность МФО почти не регулировалась законодательно. Тогда же был принят первый закон, которым был передан надзор за такими финучреждениями Нацбанку.
Как государство контролирует ставку?
Еще недавно номинальная ставка по микрозаймам в нашей стране могла составить 5% в день. Следовательно, в течение 365 дней долг по кредиту достигал более 1500-1800%. А некоторые микрофинансовые организации насчитывали даже 2000–3000% годовых.
В 2023 году был принят законопроект об улучшении государственного регулирования рынков финуслуг, которым была ограничена максимальная ставка с 2,5% до 1,5% в сутки. Впоследствии эта ставка опустилась до 1% в день.
В случае несоблюдения норм закона об ограничении ставки начисляется штраф в размере от 5000 до 10000 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан за каждый отдельный случай – это ориентировочно 85-170 тысяч гривен. Кроме того, запрещается подписывать соглашение о потребительском займе с лицами, данные о которых внесены в реестр игроманов, если известно об использовании ими заемных средств для азартных игр.
Как выбрать микрофинансовую компанию?
Сегодня на рынке Украины оперируют несколько сотен МФО, большинство из которых представлены только в формате онлайн, хотя некоторые могут похвастаться и физическими отделениями. Игроки, уже давно действующие на рынке, в большинстве случаев активно рекламируют собственные услуги.
Вместе с тем новые компании в условиях усиленной конкуренции пытаются привлекать клиентов выгодными предложениями. Здесь важно не соблазниться, а тщательно спрогнозировать потенциальные риски, чтобы опыт микрозайма не оказался негативным. Перед оформлением онлайн займа нужно:
- Проверить, имеет ли выбранная микрофинансовая организация официальную лицензию на предоставление финуслуг;
- Ознакомиться с имеющимися отзывами заемщиков и рейтингами компании на независимых онлайн ресурсах;
- Внимательно изучить все условия предоставления микрокредита, включая процентные ставки, комиссии и возможные штрафы;
- Сравнить условия кредитования нескольких кредиторов, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение;
- Благоразумно оценить свои финансовые возможности и вероятность своевременного возврата кредита.
Сейчас в открытом доступе есть не только рейтинги с отзывами о микрофинансовых организациях, но и сравнение их условий предоставления кредитов. Практически все финансовые компании готовы предоставлять разнотипные бонусы и программы лояльности как новым, так и постоянным пользователям. Кроме того, у разных представителей рынка может отличаться максимальная сумма займа и сроки погашения. Согласно данным Всеукраинской ассоциации финкомпаний, 90% этого рынка приходится на тридцатку крупнейших организаций.
Как можно снизить риски для заемщика?
Совсем недавно, когда клиенты не платили микрокредиты вовремя и в полном объеме, за каждый день им начислялись штрафные санкции, которые довольно часто могли превышать сумму взятого микрозайма. Однако в военный период банковские учреждения и другие кредитодатели не могут взимать штраф или пеню за несвоевременную уплату кредита. Тем не менее отдельные недобросовестные финучреждения даже в это сложное время пытаются нажиться на гражданах: начисляют штрафы и пеню, меняют процентные ставки и передают информацию о своих должниках коллекторам.
В Нацбанке рекомендуют всегда внимательно ознакомляться с договором, прежде чем одобрять его своей подписью. Именно в этом документе указывают подробные условия микрокредита, размер процентов, комиссии, дату возврата кредита, возможные санкции и последствия в случае просрочки.
В случае заключения соглашения, условия которого нарушают права заемщика и противоречат действующему законодательству, человек может отправить письмо руководству финансового учреждения. Если ваша жалоба была проигнорирована и вы не получили никакого ответа, следует обратиться в Национальный банк Украины.
Шансы победить в споре с микрокредиторами сравнительно высоки. По меньшей мере, можно значительно сократить задолженность. А можно и вообще от нее избавиться законными способами. Все зависит от конкретных ситуаций, в которых оказываются должники. Кроме того, согласно действующему закону "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", неоднозначные условия кредитных договоров толкуются в пользу потребителей.
При несоблюдении прав потребителей Национальный банк Украины имеет право повлиять на финансовое учреждение вплоть до применения штрафных санкций. Вместе с тем Нацбанк не имеет полномочий признать кредитный договор неправомерным или несправедливым и отменить его. Это может быть сделано по решению суда.
