Сейчас небанковский финансовый сектор нашей страны переживает период значительных трансформаций. Изменения, инициированные регулятором, включают увеличение финансового мониторинга, ужесточение требований по прозрачности, а также внедрение инновационных цифровых инструментов. Участников рынка ждут новые вызовы, которые заставят адаптировать существующие бизнес-модели, но одновременно открывают возможности для инновационных решений и усиления конкурентных позиций.
Несмотря на сложные обстоятельства, вызванные продолжительной и изнурительной войной и экономической нестабильностью в государстве, финкомпании продолжают развиваться. О приспособлении к новым условиям, готовности вкладывать средства в технологии, сотрудничать с регуляторами и внедрять инновационные решения для пользователей шла речь во время конференции "Финансовый сектор Украины 2024: итоги, вызовы, прогнозы". На этом мероприятии были подведены итоги тяжелого 2024 года, обсуждены наиболее актуальные проблемы, вызванные военным периодом, стратегии приспособления бизнеса и прогнозы по ключевым тенденциям на текущий год. Ожидается, что итоги дискуссий и ключевые рекомендации, сформулированные на конференции, будут основой для расширения сотрудничества между государственными органами, финучреждениями, а также бизнес-средой.
Цифровизация как базовая основа трансформации
Война склонила финансовые компании к пересмотру подходов к ведению бизнеса и установлению цифровизации как основного направления развития. Сейчас цифровизация является ключевым инструментом выживания небанковских финучреждений. Многие компании активно вкладывают средства в разработку диджитал-продуктов, автоматизацию имеющихся операций и внедрение современных технологий.
Для эффективного масштабирования и усиления конкурентоспособности компаниям необходимо предлагать актуальные и современные услуги, доступные пользователям в цифровом формате. Это подразумевает автоматизацию процессов, удаленную идентификацию и создание новых продуктов.
Благодаря таким изменениям компании не только сохранят свою конкурентоспособность на рынке, но и обеспечат соответствие нормам регулятора. В последние годы большое количество небанковских финансовых учреждений сфокусировались на внедрении цифровых продуктов, позволяющих пользователям получать финансовые услуги с помощью смартфонов или компьютеров без необходимости посещать офис.
Идентификация и финансовый мониторинг
Основным трендом на нынешнем рынке небанковских финуслуг стало введение участниками рынка осовремененных процессов и систем, позволяющих усилить существующие методы изучения клиентов и гарантировать соответствие системы управления рисками последним рекомендациям Нацбанка. Для этого финансовые компании внедряли новые технологии, препятствующие деятельности мошенников и позволяющие лучше изучать клиентов, а также управлять финансовыми потоками в строгом соответствии со стандартами действующего законодательства.
Одной из важнейших систем, применяемых для дистанционной идентификации, является известная система BankID Национального банка Украины, а также получение идентификационного документа пользователя, утвержденного квалифицированной цифровой подписью. Предотвращать противоправную деятельность мошенников удается с помощью сложных алгоритмов проверки полученных идентификационных данных, в том числе из тех, что были получены из госреестров.
Несмотря на то, что эти инструменты существенно увеличивают уровень безопасности, их внедрение требует существенных финансовых и технических ресурсов. Использование действенных инструментов, таких как квалифицированная цифровая подпись и система Дія, позволяет диджитализировать процедуры идентификации. Вместе с тем ограничение облегченных методов создает препятствия при работе со значительными суммами, что ставит небанковские финучреждения в неравные условия с банками.
Конкуренция стимулирует развитие
Рынок предоставления микрокредитов остается очень привлекательным в связи с большим спросом на мгновенные, небольшие займы, в частности, в условиях отсутствия экономической стабильности. Банковские учреждения, пытаясь повысить свои доходы, активно выходят в этот сектор. Это мотивирует финкомпании создавать новые стратегии для сохранения лидерских позиций и усиления конкурентоспособности.
Конкуренция с банками стимулирует микрофинансовые организации вводить инновационные решения, улучшать сервисы и ориентироваться на уникальные потребности своих пользователей. Несмотря на значительные ресурсы, которые имеют банки, небанковские финучреждения обладают гибкостью и способностью за короткий период адаптироваться к новым изменениям на рынке. Это позволяет им быстро внедрять новые продукты и совершенствовать существующие процессы.
При таких обстоятельствах обеспечение одинаковых возможностей доступа к современным цифровым инструментам является главным фактором для сохранения баланса между банковским и небанковским сегментами. Одним из подобных эффективных инструментов является сервис Дія, обеспечивающий возможности для идентификации пользователей, обмена информацией с разными реестрами и использования цифровых подписей. Микрофинансовым организациям особенно необходим доступ к Дія, ведь он дает возможность решить сразу несколько важных задач:
- Ускорить процессы идентификации. Интеграция с сервисом микрофинансовой организации может гарантировать мгновенное и точное подтверждение информации клиента, что очень важно для микрокредитования.
- Увеличить доверие к услугам. Автоматизированные решения, подразумевающие проверку через госреестры, увеличивают прозрачность операций и усиливают доверие пользователей.
- Расширить клиентскую базу. Мобильное приложение Дія позволяет охватить тех клиентов, которые предпочитают электронные сервисы, создавая конкурентное преимущество для микрофинансовых организаций.
- Оптимизировать расходы. Благодаря использованию единой платформы для процедуры проверки документов и заключения договоров уменьшаются расходы финансовых компаний на администрирование.
Однако сейчас микрофинансовые организации сталкиваются с ограничениями в доступе к функциям системы Дія, которыми активно пользуются банки. Это формирует неравные условия, заставляя небанковские компании тратить больше ресурсов на создание альтернативных решений или применение дополнительных инструментов для осуществления верификации пользователей.
Регуляторные нормы и налоговая нагрузка
В последние годы произошли значительные изменения в регуляторном поле. Нацбанк внедрил ряд новых стандартов, имеющих отношение к финансовому мониторингу, риск-менеджменту комплаенса, а также системе внутреннего контроля. Теперь от компаний требуют не только формально внедрять новые политики, но фактически интегрировать эти процессы в свою ежедневную деятельность.
Одним из ключевых вызовов для небанковских финучреждений является все более высокие затраты на реализацию новых регуляторных норм. Это касается не только финансового мониторинга и идентификации, но и внедрения систем управления рисками, комплаенса и отчетности.
Ко всему этому добавляется увеличение налоговых ставок, что создает усиленное давление на компании. В случае, когда затраты на соответствие стандартам регулятора непрерывно повышаются, сохранение доходности становится крайне непростой задачей.
Финансовые учреждения отмечают, что необходимо пересмотреть текущие подходы к налоговой нагрузке. Вместо увеличения ставок следует сосредоточиться на формировании условий, которые будут стимулировать увеличение прибыли, что позволит компаниям более эффективно реализовывать существующие обязательства перед государством.
Как уже было упомянуто выше, последние годы ознаменовались существенными изменениями в регуляторном поле. НБУ были введены новые стандарты во многие аспекты деятельности компаний, которые нужно внедрять в ежедневную работу.
Это включает в себя формирование ОС для отчетности, настройку средств кибербезопасности, а также адаптацию софта для автоматизации рабочих процессов. Например, только введение новых требований корпоративного управления требует привлечения специалистов высокой квалификации, таких как риск-менеджеры, аудиторы и комплаенс-офицеры. К этому еще добавляется необходимость обучения работников и обеспечения техинфраструктуры для эффективного труда в условиях современных угроз, включая возможные кибератаки. Расходы на адаптацию большие и включают следующее:
- Создание современных продуктов и услуг. Соответствие нормам регулятора достаточно часто требует изменения в текущей продуктовой линейке компании, чтобы приспособить их к обновленным стандартам.
- Вложения в ИТ-инфраструктуру. Автоматизация существующих процессов, интеграция с госсистемами и гарантирование киберзащиты требуют больших затрат на инновационные технологии.
- Привлечение специалистов. Для того чтобы внедрить сложные системы управления рисками, понадобится непременно обратиться за помощью к экспертам, которые разбираются в финансовом мониторинге, знают особенности риск-менеджмента и проведение внутреннего аудита.
- Соблюдение норм по отчетности. Сложные формы для отчета, включающие множество параметров, требуют регулярного обновления и приспособления систем.
В условиях военного положения эти расходы становятся еще более ощутимыми в связи с общей экономической нестабильностью, дефицитом кадров и необходимостью быстрого приспособления к современным реалиям. Повышение налоговой нагрузки оказывает значительное влияние на финансовое положение небанковских учреждений. С 2024 года ставка налога на прибыль для этих компаний увеличилась до 25%, что превысило уровень для ряда других сегментов и создало новые вызовы. Несмотря на цель увеличить доходы, повышение расходов на реализацию регуляторных стандартов снижает доходы, что может привести к сокращению налоговой базы и плановой прибыли государства.
В связи с неравномерностью налогового бремени создается дисбаланс на нынешнем рынке: ответственные плательщики оказываются в худшей ситуации по сравнению с теми, кто сводит к минимуму обязательства. Это ставит под сомнение действенность текущей налоговой политики.
Увеличение затрат лимитирует вложения в развитие, вынуждая денежные компании откладывать создание новейших товаров и осовременивание сервисов. В итоге конкурентоспособность небанковского сектора Украины спадает, особенно на фоне благоприятных условий для развития финтеха в ряде других государств. Для того чтобы стабилизировать положение, по убеждению представителей микрофинансовых организаций, нужно:
- Пересмотреть текущую налоговую политику: вместо увеличения ставок создавать стимулы для введения инновационных решений;
- Усовершенствовать регуляторные нормы: упростить процедуры, уменьшив затраты на их реализацию;
- Внедрить поддержку: в частности, гранты для процессов цифровизации и киберзащиты.
Благодаря сбалансированной налоговой политике и эффективной поддержке со стороны государства удастся раскрыть возможности небанковского сектора, стимулируя его устойчивость и устойчивое развитие. По убеждению представителей финансовых учреждений, вводимые в нашей стране регуляторные новации имеют как частично положительные, так и частично сложные аспекты для небанковского сектора. Они будут стимулировать введение инноваций, усовершенствование прозрачности и увеличение уровня обслуживания клиентов. Однако такие изменения потребуют больших ресурсов и усилий от компаний, желающих сохранить свою конкурентоспособность. Этот непростой период испытаний, по всей вероятности, станет важным этапом в создании стабильного и модернизированного небанковского сектора Украины.
