Что такое льготный период по кредитной карте, знает практически каждый – это установленный банком срок, в течение которого клиент может пользоваться кредитными средствами бесплатно. Например, когда грейс-период составляет до 62 дней, то это значит, что если вернуть деньги в указанный срок, то банк не начислит никаких процентов. Но мало кто знает, что в МФО тоже есть льготный период. Однако здесь он работает несколько иначе. Во-первых, грейс-период составляет максимум 3 дня. Во-вторых, пользоваться им не рекомендуется без срочной надобности, поскольку это считается уже просрочкой. В-третьих, доступен льготный период далеко не во всех микрофинансовых организациях Украины.
Как работает льготный период в МФО?
Грейс-период в МФО – это дополнительные три дня после завершения срока оплаты кредита, которые предоставляются клиенту для погашения микрозайма без штрафов и пени. Льготный период не увеличивает срок пользования микрокредитом, а лишь освобождает от неустойки. В этот период продолжает действовать процентная ставка, указанная в договоре, или же базовая ставка микрофинансовой организации.
При оплате микрозайма в грейс-период необходимо заплатить проценты за все дни, в том числе льготного периода, плюс тело кредита соответственно. Но без неустойки. По завершению льготного периода сумма долга существенно возрастёт и уже придётся оплатить штрафы и пеню. Как минимум это увеличенная процентная ставка за каждый день просрочки, в которую входит и завершившийся грейс-период. А если это был микрокредит под 0.01%, тогда нужно вернуть начисленные проценты по базовой процентной ставке за весь период кредитования.
Все эти моменты прописаны в кредитном соглашении, и они могут сильно отличаться в разных компаниях. То же самое касается и длительности грейс-периода. Стандартный срок в украинских МФО – 3 дня, но могут быть исключения, например, всего один дополнительный день. Поэтому обязательно ознакамливайтесь с договором перед его подписанием.
Льготный период был внедрен некоторыми микрофинансовыми компаниями для подстраховки в случае задержек платежей при использовании некоторых методов оплаты, например, через кассу банка или терминалы. Зачисление денег иногда может происходить в течение 1-3 дней. И при таких раскладах получается, что клиент вовремя оплатил кредит, но из-за особенностей банковских переводов или технических проблем платеж поступил с запозданием. Собственно, задумка и логика грейс-периода в МФО связана именно с этими нюансами.
В каких микрофинансовых организациях есть грейс-период?
Наличие льготного периода говорит о клиентоориентированности микрофинансовой компании. Многие критики микрозаймов утверждают, что МФО заинтересованы в том, чтобы человек не смог вовремя вернуть кредит. Теория заговора гласит, что финансовые компании зарабатывают на штрафах и пене. Хотя это в действительности неправда.
Микрофинансовые организации с грейс-периодом разбивают этот миф, поскольку идут навстречу заемщикам и дают дополнительные 3 дня для оплаты кредита, что существенно уменьшает количество просрочек, влекущих за собой наложение пени и штрафов. Поэтому настоятельно рекомендуем отдавать предпочтение МФО с льготным периодом.
На момент написания статьи грейс-период длительностью 3 дня есть в таких МФО, как Moneyveo, Mycredit, Sos Credit, Creditplus, Є-гроші, Clickcredit, Sloncredit, Microcash и некоторых других.
Для того чтобы узнать, есть ли в МФО льготный период, изучите раздел FAQ на официальном сайте микрофинансовой организации, спросите у поддержки или ищите информацию непосредственно в кредитном договоре, что является самым надежным и достоверным вариантом.
Правила оплаты микрокредита в льготный период
Рассмотрим действие льготного периода на примере. Вы оформили микрозайм на сумму 5000 гривен по акционной ставке 0.01% на 20 дней 02.07.2024. То есть вернуть займ нужно до 22.07.2024 в размере 5010 гривен, где 5000 – тело кредита, а 10 – начисленные проценты. Однако 22 июля по тем или иным причинам вы не смогли погасить долг, и тогда начиная с 23.07.2024 по 25.07.2024 включительно активируется грейс-период. Если погасить кредит в льготный период, то необходимо будет заплатить 5010 + проценты за льготный период, в данном примере 0.50 грн. за каждый день.
В том случае, если не уложитесь и в грейс-период, тогда акционная ставка 0.01% сгорает и проценты по кредиту перерасчитываются за весь срок по базовой ставке, которая составляет 1%. То есть уже 26.07.2024 вернуть вынужден клиент будет минимум 6200 гривен. Плюс возможны штрафы и пеня за просрочку, зависит от микрофинансовой организации. Мы разобрали пример беспроцентного микрозайма для новых клиентов. Для других онлайн кредитов механизм тот же, только процентная ставка отличается.
Обратите внимание, многие МФО после завершения льготных дней начисляют пеню за 4 дня просрочки в соответствии с условиями договора, то есть 3 дня грейс-периода и следующий день. Зачастую пеня подразумевает повышение стандартной ставки в два раза. Так, если займ оформлен под 1%, то за 4 дня насчитываются проценты по удвоенной ставке 2%.
Почему не рекомендуется пользоваться грейс-периодом по микрозаймам?
Используя льготный период кредитки, вы тем самым активируете кредитную линию, а в кредитной истории указывается сумма, которую на данный момент одолжили у банка. И даже если клиент не успевает положить деньги на карту до конца грейс-периода, то это не считается просрочкой, ему просто начисляются дополнительные проценты на всю сумму, которую он не успел вернуть. Это никак не влияет на кредитную историю заемщика, увеличивается лишь долговая нагрузка и, возможно, снижается кредитный рейтинг.
В МФО механика льготного периода совсем иная: когда завершается срок погашения микрокредита, на следующий день начинается грейс-период. Это дополнительные дни для оплаты онлайн кредита после конечной даты кредитного соглашения. Если клиент успевает закрыть займ в льготный период, то штрафы и пеня не начисляются, при этом в эти дополнительные дни действует процентная ставка, прописанная в договоре, даже если это беспроцентный кредит. Информация об активации грейс-периода передаётся в УБКИ и другие кредитные бюро, и это будет считаться просрочкой, ведь по факту клиент не вернул долг в заранее оговоренные договором сроки.
Льготный период по кредитной карте и микрозаймам освобождает клиентов от оплаты дополнительных процентов, и на этом сходства заканчиваются. А разница заключается в том, что банки поощряют использование грейс-периода, собственно, для этого он и был придуман. А МФО не рекомендуют пользоваться этой опцией, она была внедрена как страховка для непредвиденных ситуаций. И, разумеется, во втором случае технически это просрочка, негативно влияющая на кредитную репутацию заемщика.
Конечно же, мы не рекомендуем пользоваться льготным периодом по микрокредитах и тем более злоупотреблять этим. Вы испортите свою кредитную историю, особенно если будете часто допускать просрочки. И, как следствие, в будущем могут возникнуть проблемы с оформлением новых займов. Но хорошо, когда есть такая страховка под рукой, поскольку жизнь непредсказуема и случаи бывают разные. Поэтому при возможности выбирайте МФО, предоставляющие грейс-период. Мы в своей работе учитываем этот критерий, который имеет большущий вес при формировании оценки компаний в рейтинге микрофинансовых организаций.
Что делать, если не успеваете погасить онлайн займ?
Когда понимаете, что не сможете вовремя вернуть микрокредит, не нужно входить в грейс-период. Лучше сразу оформите пролонгацию, оплатив только проценты, или возьмите онлайн кредит в другой МФО, чтобы погасить задолженность. Что касается пролонгации, то активировать эту опцию можно также в льготный период, имейте в виду.
Исключением может быть лишь ситуация, когда вы не успеваете буквально на 1-2 дня. К примеру, оплата займа сегодня, а деньги у вас гарантированно будут завтра-послезавтра. В данном случае разумно воспользоваться грейс-периодом. Но, опять-таки, убедитесь обязательно, что в микрофинансовой организации доступен льготный период, иначе придётся оплатить дополнительно пеню и штрафы.
