Многие убеждены, что идеальная ситуация – это когда никаких долгов нет. Однако при определенных обстоятельствах задолженность можно даже считать полезной для ваших финансов. К примеру, если у вас нет возможности приобрести дом здесь и сейчас, вы всегда можете взять ипотеку. А это, в свою очередь, поможет вам использовать собственные платежи за жилье для постройки недвижимого имущества вместо его аренды. Такие кредиты, как ипотека, в большинстве случаев считаются хорошим долгом, поскольку они обеспечивают ценность для заемщиков. Однако многие другие виды задолженности не столь полезны для ваших финансов.
Что можно считать хорошим долгом?
Если задолженность, которая у вас есть, способствует генерации новых доходов, ее относят к категории «хорошей». Долг может быть полезен для общего финансового положения в нескольких типах сценариев, таких как оплата образовательных услуг, финансирование бизнес-деятельности или приобретение дома.
- Образование. Чем выше у вас образование, тем выше ваш общий потенциал заработка. Кроме того, образование является неоспоримым преимуществом при поиске работы. Те работники, которые имеют лучшее образование, скорее всего, будут приняты на высокооплачиваемую работу, и им, как правило, легче подыскать новую должность, если они в ней нуждаются. Инвестиция в обучение в университете или другом учебном заведении часто может окупиться в течение нескольких лет после начала работы.
- Бизнес. Средства, которые вы одалживаете для того, чтобы начать свой бизнес, тоже можно отнести к хорошим долгам. Так же, как и оплата образовательных услуг, открытие своего бизнеса всегда сопровождается определенными рисками. Многие начинания терпят неудачу, однако если вашему бизнесу все-таки удастся стать успешным, задолженность того стоит.
- Дом. Есть разные пути зарабатывать деньги на недвижимости. В частности, у вас есть возможность взять ипотеку, чтобы приобрести дом, проживать в нем, а через время продать его с прибылью. Жилищная недвижимость также может использоваться для получения доходов, если сдавать ее в аренду.
Что такое безнадежная задолженность?
Безнадежной задолженностью обычно считаются средства, которые вы одалживаете для покупки амортизируемого актива. В том случае, если вы используете слишком много возобновляемой кредитной линии, в частности, снимаете наибольшую сумму со своей кредитной карты, это может негативно повлиять на ваш текущий кредитный рейтинг. Например, следует избегать такой задолженности:
- Одежда и расходные материалы. Конечно, вам нужны такие вещи, как одежда, мебель, еда и прочее, однако использование кредитных карт с высокими процентами для их приобретения не является лучшим решением. Попробуйте использовать кредитные карты для удобства и убедитесь, что вы сможете оплатить весь баланс в конце месяца, чтобы не было начисления процентов.
- Отпуск. В отличие от еды и комуслуг, отпуск нельзя считать необходимой статьей расходов. Если вы планируете взять займ на отпуск, чтобы оплатить незабываемый отдых для собственной семьи, убедитесь, что вы сможете в кратчайшие сроки вернуть деньги.
- Автомобили. Вам может понадобиться авто, и автокредиты являются достаточно распространенным источником финансирования. Обеспеченные автокредиты часто могут предлагать гораздо лучшие ставки, чем личные кредиты. И тем не менее, следует избегать задолженности для покупки авто. Автомобиль является амортизируемым активом. Как только вы оставите автосалон, ваше транспортное средство уже будет стоить меньше, чем стоимость покупки. Если вам нужно залезть в задолженность, чтобы купить авто, то стоит искать автокредит с низкими или нулевыми процентами, а еще лучше – просто подберите машину с минимальным пробегом.
Программы вознаграждений за кредитными картами дают их владельцам толчок тратить больше средств. Но если вы не оплачиваете свой баланс полностью каждый месяц, процентные начисления могут полностью компенсировать стоимость ваших вознаграждений.
Другие виды долгов
Не все долги классифицируются как "хорошие" или "плохие". Это часто может зависеть от вашего финансового положения, от того, как вы управляете задолженностью, или от других факторов. Отдельные типы задолженности могут быть хорошими для одних, но плохими для других. К числу таких долгов относятся кредиты для погашения задолженности. Для потребителей, уже имеющих задолженность, может быть выгодно получение займа на консолидацию задолженности от банковского учреждения или МФО.
Займы на консолидацию задолженности обычно имеют меньшую процентную ставку, чем большинство кредитных карт, поэтому они позволяют погасить задолженность и сэкономить средства на будущих процентных платежах. Однако важно убедиться, что вы используете этот способ для оплаты задолженности, а не для других расходов.
Примеры «хороших долгов»
Задолженность, которая позволяет улучшить ваше финансовое положение, может считаться хорошим долгом. Кредиты для инвестиций в малый бизнес, образовательные услуги или недвижимое имущество обычно считают хорошим долгом, так что вы вкладываете средства в актив, который улучшит вашу финансовую ситуацию в целом.
Примеры «плохих долгов»
Кредиты под высокие проценты, такие как кредиты до зарплаты или кредитные карты, являются дорогими, однако они могут быть целесообразными при определенных обстоятельствах. Займ обычно считают безнадежной задолженностью, если вы берете его для покупки амортизируемого актива. То есть если актив не будет дорожать или не будет приносить вам доход, то не стоит брать средства взаймы, чтобы приобрести его. Это касается таких вещей как одежда, автомобили и большинство других потребительских товаров.
Как управлять задолженностью?
Если у вас есть долги, вы можете сформировать бюджет своих доходов и расходов, чтобы убедиться, что вы сможете позволить себе все ежемесячные платежи. Далее вы можете определиться с тем, какой долг нужно погасить первым и направить дополнительные деньги на его уплату.
Кроме того, вы можете воспользоваться консолидацией долгов, чтобы лучше управлять ими. Благодаря этой стратегии вы платите свои займы с более низкой процентной ставкой. Таким образом, вы сможете погасить задолженность быстрее и сэкономить на общих процентах.
Если вы сейчас не можете платить долг, рассмотрите возможность его урегулирования со своим кредитодателем. Вы можете воспользоваться услугами одной из авторитетных компаний по урегулированию долгов, чтобы договориться с кредитором о выплате меньшей суммы по просроченным договорам.
Что такое управление долгами?
Управление долгом – процесс, когда вы планируете ваши долговые обязательства и выплаты. Не все долги можно считать одинаковыми. Хорошие долги имеют потенциал увеличить ваше богатство, тогда как плохие долги стоят вам денег с высокими процентами на приобретение амортизируемых активов.
Определение того, является ли задолженность хорошей или плохой, зависит от вашего уникального финансового положения, в том числе и от того, сколько вы можете позволить себе потерять. Рассмотрите вариант получения консультации у профессионального финансового специалиста, чтобы проанализировать текущую долговую ситуацию и определить варианты управления ею.
