В последние месяцы Национальный банк Украины активно чистит рынок МФО, лишая компании лицензий на кредитование. В связи с этим у людей, которые брали займы в таких микрофинансовых организациях, появилась надежда на списание задолженности. Очень часто такие заемщики интересуются тем, нужно ли платить за кредит, если их микрофинансовые организации были исключены из государственного реестра финучреждений?
К сожалению, сразу огорчим тех, кто ожидал, что в случае исключения микрофинансовой организации из реестра займ платить не придется. Кредит нужно возвращать даже в том случае, если МФО ликвидирована.
Почему нужно платить за микрозайм, если МФО закрылась?
Чтобы ответить на вопрос «Почему кредит не удастся забыть», следует упомянуть, что МФО, как и любые другие украинские предприятия или учреждения, функционируют в правовом поле. Важнейшими законами, которыми регулируется их деятельность со дня основания вплоть до дня ликвидации, являются прежде всего Гражданский и Хозяйственный Кодексы Украины, а также ряд законов и подзаконных актов.
Тщательно изучать их нет необходимости, однако суть в том, что в соответствии с ними регулируется процедура получения и уплаты кредитов. Самое важное, что нужно понять – вы, оформляя займ, вступаете с микрофинансовой организацией в гражданско-правовые отношения и заключаете соответствующее соглашение. Этот договор на вас накладывает ряд прав и обязанностей по возврату микрокредита. Об этом говорится в статье 1049 ГКУ «Обязанность заемщика возвратить заем».
Так что кредит придется оплатить в любом случае и на то есть ряд причин. Во-первых, если была отозвана лицензия МФО и ее исключили из реестра финучреждений, это вовсе не означает, что произошла ликвидация самого учреждения. Юридическое лицо, до сих пор действовавшее как микрофинансовая организация, продолжает существовать. Изменение состоит в том, что ограничиваются отдельные виды ее деятельности, в частности, возможность предоставлять ссуды.
При этом все права и обязанности по уже предоставленным микрозаймам у нее остаются. То есть отзыв лицензий в МФО не освобождают ни сами компании от обязательств в соответствии с договорами о предоставлении финуслуг перед заемщиками, ни самих клиентов от возврата кредитов и процентов по ним.
Во-вторых, следует помнить о таком понятии, как переуступки долговых обязательств. Это понятие упоминается как в Гражданском Кодексе, так и в Законе Украины «О потребительском кредитовании». Правда, в обоих случаях понятия несколько отличаются, однако для должников это не имеет существенного значения.
Так, согласно статье 512 ГКУ «Основания замены кредитора в обязательстве», кредиторы в обязательствах могут быть заменены другими лицами в результате передачи ими своих прав другим лицам из-за уступки права требования или правопреемства. Кроме того, эта же статья определяет, что кредитор в обязательстве может быть заменен также в других случаях, предусмотренных действующим законом.
Поэтому в этом контексте следует упомянуть также ЗУ «О потребительском кредитовании». Именно согласно статье 18, которая называется «Уступка права требования по договору о потребительском кредите», и регламентируются правила этого процесса. В частности, в этой статье содержится положение, согласно которому к новым кредиторам переходят предусмотренные законом обязательства кредитодателей, в том числе по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности.
Какие МФО закрылись в Украине?
Законодателем не ограничивается круг людей, которые могут получить право требования согласно кредитному соглашению. Это может быть кто-либо: банковское учреждение, другая микрофинансовая организация, коллекторская компания, даже физлицо. Именно к ним перейдут все права и обязанности по займам. И они будут иметь полное право использовать все доступные законные методы для взыскания задолженности с должников, то есть лиц, взявших кредиты.
Должники в таких случаях ничего сделать не могут – замены кредиторов не освобождают их от исполнения обязанностей по кредитным соглашениям, то есть от возврата кредитов. Это подтверждается в том числе положением статьи 525 ГКУ «Недопустимость одностороннего отказа от обязательства». Здесь указано, что односторонние отказы от обязательств или односторонние изменения их условий не допускаются, если иное не предусмотрено договорами или действующими законами.
Следовательно, так или иначе микрокредит придется платить. А в том, что желающие выкупить кредитные портфели у ликвидированных микрофинансовых организаций найдутся, можете не сомневаться – речь идет о средствах, которые, как известно, просто так никому не дают. Единственная вещь, на которую вы можете рассчитывать – попытаться договориться с новым заемодателем о более выгодных условиях кредитного соглашения. Однако то, пойдет ли вам навстречу в этом вопросе новый кредитор, будет зависеть исключительно от его доброй воли.
Немного о коллекторских компаниях
Еще в марте 2021 года украинский парламент принял Закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности». Этим документом определяются такие понятия, как урегулирование просроченной задолженности и коллекторская компания.
Урегулирование просроченной задолженности – это меры, направленные на уплату во внесудебном порядке долгов заемщика, просрочившего реализацию денежных обязательств в соответствии с договором о потребительском займе или другом соглашении.
Коллекторы определяются как юридические лица, которые в интересах кредитодателей, согласно договорам с таким кредитодателями, осуществляют урегулирование просроченных задолженностей и включены в Реестр коллекторских компаний, который ведется Национальным банком Украины.
Как для заемодателей, так и для коллекторов были применены ограничения и условия деятельности по погашению задолженности. Можно выделить следующие наиболее важные моменты:
- Реестр коллекторских компаний открытый, их работники должны предоставлять все необходимые данные, в частности свои фамилии, имена и отчество, уже в начале общения.
- Личное общение и встречи с должниками возможны исключительно с согласия последних и в местах, которые определят сами заемщики, в период с 9 до 19 часов. Причем – только в рабочие дни и не более двух раз в сутки.
- Коллекторы не могут собирать данные о должнике: узнавать его график работы, места встреч, получать какие-либо данные о состоянии здоровья, фотографии и видеозаписи его личной жизни и т.д.
- На письмах, которые присылают коллекторские фирмы должникам, не может быть указано «должник». Также нельзя делать их похожими на документы исполнительной службы, судов или полиции.
- Коллекторам не разрешено информировать о наличии и размерах задолженности работодателей должников.
- Что касается коммуникации по телефону, то нельзя беспокоить должников более двух раз в сутки, а общее время этих телефонных разговоров не должно превышать получаса.
- Что касается «контактных лиц» должников, то их данные при оформлении ссуды заемщики могут оставлять только при их письменном согласии. Они в любое время могут потребовать от кредиторов или коллекторов удалить себя из перечня «контактных лиц» и прекратить сбор информации о них.
Действующим законом запрещен шантаж, угрозы и манипуляции. Кроме этого, коллекторы не могут работать с несовершеннолетними, недееспособными и инвалидами, а также с людьми, проходящими стационарное лечение.
