Кредитная история – это информация из разных финансовых институтов о качестве исполнения кредитных обязательств. Когда потенциальный заемщик обращается в микрофинансовую организацию или банк за кредитом, его представитель обязательно смотрит кредитную историю клиента. Важно, чтобы она была положительная, в противном случае на каждое обращение о займе будет один и тот же ответ – «отказано». Каковы основные причины плохой кредитной истории? Рассмотрим разные сценарии.
Первый – никогда не было кредитов, а история плохая
Это случается, когда потенциальный заемщик подает в короткий период времени множество заявок на кредит в разных банках. Логика клиента проста: чем больше подать заявок в разные банки, тем больше вероятность, что хотя бы одна из них будет одобрена. Желая сэкономить время и выбрать более выгодные условия, потенциальный заемщик оказывает себе «медвежью услугу», потому что в итоге по всем запросам получает отказ.
Логика банка кардинально отличается от логики клиента. Каждый банк, рассматривая заявку на кредит, в обязательном порядке делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Следовательно, видит следующую информацию о заемщике:
- Есть ли у человека непогашенные кредиты;
- Как заемщик исполняет свои финансовые обязательства;
- Количество обращений в банк и даты запросов.
В случае множественных обращений банк делает несколько выводов. Во-первых, у человека наверное огромные проблемы и ему срочно понадобилась большая сумма денег. Во-вторых, возможно обратился мошенник, который хочет взять много кредитов в разных банках и исчезнуть.
Исключения составляют лишь множественные обращения по ипотечному кредитованию и автокредитованию. По данным видам кредитов другая специфика рассмотрения заявок.
Второй – есть кредиты, платите исправно, а КИ испорчена
Чаще всего деньги поступают невовремя, когда заемщик оплачивает кредит не через кассу банка или онлайн платежами, а через терминал. В таких случаях важно помнить, что зачисление денег на счет происходит за 5 рабочих дней, оплату вносить необходимо заранее, а не в последний день платежа. Бывают случаи, когда клиент уверен, что уже ничего не должен банку, но на самом деле могут остаться недоплаченные копейки. По этой причине кредитный счет не закрывается, а в БКИ автоматически передастся информация о просрочке.
Каждый заемщик должен знать: после погашения кредита обязательно необходимо брать справку о полном погашении задолженности.
Открытие слишком многих кредитных счетов также может привести к негативным последствиям для вашей кредитной истории. Банки могут считать, что у вас есть проблемы с управлением финансами, если вы часто оформляете кредиты и микрозаймы. Кроме того, каждый новый кредит увеличивает вашу задолженность и может снизить ваш кредитный рейтинг.
Третий – неплатежи по кредитам и кредитным картам
Одна из главных причин испорченной кредитной истории – это неплатежи по кредитам. Каждый неплатеж отражается в кредитной истории и снижает кредитный рейтинг заемщика. В результате банки и другие финансовые организации могут отказать в выдаче кредита или предложить его под более высокий процент.
Пропуск платежей по кредитным картам также может негативно сказаться на кредитной истории. Даже небольшие просрочки могут привести к тому, что кредитный рейтинг снизится, и банки станут более осторожными в выдаче кредита или других финансовых услуг. Еще одна нетривиальная причина – максимальное использование кредитных карт. Если кредитка полностью исчерпывается, банки могут считать, что вы имеете проблемы с управлением своими финансами, и это также может отразиться на кредитной истории.
Испортить кредитную историю намного быстрее и легче, чем ее исправить. Следовательно, прежде чем обращаться за кредитом, необходимо тщательно взвесить свои финансовые возможности и действовать крайне обдуманно. Однако не стоит думать, что плохая КИ – это приговор. Практически все микрофинансовые компании в нынешнее время выдают онлайн займы клиентам с плохой кредитной историей. Отказывают обычно лишь заемщикам с текущими просрочками и злостным неплательщикам.