К сожалению, не все микрофинансовые учреждения ведут себя с клиентами корректно в случае возникновения просрочки по займу. Одни начисляют заемщикам огромные проценты, другие – обращаются к коллекторам, которые «терроризируют» должников по телефону. Неудивительно, что при таких обстоятельствах достаточно актуальным становится вопрос: будет ли запрещена деятельность МФО в Украине? И когда это произойдёт?
С петицией, требующей запрета деятельности микрокредитных компаний, граждане уже несколько раз пытались обратиться к президенту Владимиру Зеленскому. Но данная инициатива нашла поддержку у небольшого количества людей – менее 400 из необходимых 25 тысяч. Это свидетельствует о том, что граждане Украины пока не готовы организоваться должным образом в целях защиты своих интересов. Изменить существующую систему МФО, таким образом, пока невозможно.
Пассивность жителей страны, нежелание предпринимать активные действия для отстаивания интересов, к сожалению, налицо. Как бороться с недобросовестными микрофинансовыми учреждениями, каждый заемщик решает самостоятельно. Одни идут в полицию, надеясь добиться защиты от коллекторов. Другие – с помощью юристов готовятся обратиться с иском в суд. Значительной части заемщиков удается достичь с микрофинансовой компанией договоренности о списании какой-то части долга и постепенно погасить микрозайм.
Законы о микрокредитах 2021: последние изменения
Стоит признать, что новая власть в стране все же делает попытки помочь должникам микрофинансовых организаций. Так, конец 2020 года ознаменовался внесением ряда изменений в закон «О потребительском кредитовании»:
- Штрафы по кредиту ограничены. Теперь их максимальный размер не может быть выше 200% от тела кредита.
- В случае возникновения просрочки МФО не вправе увеличивать процентную ставку.
- Вышеуказанный закон теперь касается и кредитов до 6 тысяч гривен, выдаваемых на срок не более 30 дней.
- Условия кредитного договора более не могут меняться в одностороннем порядке.
- Потенциальному заемщику микрофинансовая компания отныне должна называть совокупную сумму займа, включающую не только тело кредита, но и дополнительные услуги, расходы на оформление.
- Микрофинансовые компании теперь обязаны до момента заключения кредитного договора предоставить потенциальному заемщику расчет действительной процентной ставки по микрокредиту. Это должно исключить неверное понимание клиентами МФО условий кредитования. В частности, 0,01% по льготному кредиту не будут путем перерасчета превращаться в 3,65% годовых – цифру, которую клиент видит на этапе ознакомления с условиями. В паспорте кредита, согласно закону, должны указываться реальные проценты (700-800% годовых), начисляемые по истечении льготного периода кредитования.
Также в Украине в начале 2021 года приняли законопроект «О внесении изменений в законодательные акты в части защиты должников при просроченной задолженности». Цель документа – упорядочить работу коллекторских организаций, прекратить телефонный прессинг должников, испытывающих сложности со своевременным погашением кредитов. В частности, законом предусмотрены следующие нововведения:
- Контроль за деятельностью коллекторских учреждений со стороны НБУ усилится. Особенно строгим будет надзор за соблюдением коллекторами законодательных норм при сборе просроченных задолженностей.
- За нарушения законодательства ответственность коллекторских компаний стала более серьезной: увеличены штрафа, предусмотрено исключение из соответствующего реестра коллекторов.
- Анонсировано начало работы над созданием правил этики коллекторов и внедрением их в работу. Правилами будет определено, что разрешено использовать при работе с должниками, а что – нет.
- Коллекторские учреждения будут внесены в общий реестр, им придется в обязательном порядке пройти процедуру регистрации.
Стремление нынешних властей упорядочить работу МФО и коллекторов похвально. Увы, эти положительные инициативы в настоящее время не демонстрируют должной эффективности. Причина – проблемы в украинской судебной и правоохранительной системе в целом. Как можно рассчитывать на то, что коллекторы будут действовать в рамках законодательства, если для них не составляет труда разыскать контактные номера телефонов людей из близкого окружения должника? Коллекторские организации, увы, продолжают разглашать им данные о наличии просрочек по кредиту. И, что еще хуже, «телефонный терроризм» продолжает активно использоваться коллекторами.
Попытки людей, столкнувшихся с неправомерными действиями коллекторов, защитить себя путем обращения в правоохранительные органы терпят неудачи. Работники полиции лишь рекомендуют вернуть долг и погасить кредит.
Какие микрофинансовые организации закрылись в 2020?
На микрофинансовом рынке произошли изменения, отчасти спровоцированные карантином. Немалое число компаний стали активно работать в онлайн-режиме, тогда как часть оффлайн точек показали убытки. Частично отделения закрыли такие организации: Динеро, Ваша Готівочка, Швидко Гроші. Первая из указанных МФО оперативно закрыла проект по оффлайн-микрофинансированию, столкнувшись со сложностями, когда ее акционеры отказались далее вкладываться в проект. Стоит отметить, что в ноябре 2020 Укрпозика и Dinero аннулировали лицензии по собственному желанию.
В микрокредитном онлайн-секторе наблюдается рост конкуренции среди МФО. На рынке появляются новые участники, предлагающие заемщикам кредиты с льготной процентной ставкой 0,01%. Из известных закрывшихся компаний – Море Грошей. Отсутствие инвестиционной поддержки стало причиной практически полного прекращения деятельности сервиса FinHub. Также крах потерпела молодая компания O'credit.
Какие МФО Украины будут закрыты в 2021 году?
Спрогнозировать закрытие определенных МФО в 2021 году проблематично, поскольку микрокредитный бизнес в Украине относится к разряду прибыльных. Прекращать высокодоходную деятельность в добровольном порядке МФО ожидаемо не спешат. Хотя развернутая НБУ деятельность по наведению на рынке микрокредитования порядка может стать причиной закрытия некоторых компаний.
Прежде всего, рискуют быть закрытыми сервисы онлайн кредитования, которые не внесут в свою работу изменения, к которым призывают правила НБУ: игнорируют порядок заключения кредитных договоров, предписанный законодательством, с нарушениями проводят процедуру идентификации заемщиков.
Те МФО, которые продолжат использовать противоправные способы выбивания долгов и начислять огромные проценты вопреки требованиям действующего законодательства, неизбежно столкнутся с санкциями НБУ и уголовной ответственностью.
Надо признать, что запрет микрозаймов не спасет должников. Если предположить, что закон, предусматривающий закрытие всех микрокредитных компаний, все же будет принят (вероятность чего ничтожно мала), это не значит, что возвращать кредиты не придется. Даже закрытие МФО не прекратит обязательства по выплате микрокредитов, которые уже возникли. Только судом может быть принято решение о признании кредитного договора не заключенным либо недействительным.
Для избавления от займов нет необходимости ожидать активных действий от президента или депутатов в плане законодательства. Решать проблему, если она возникла, можно и нужно уже сейчас. Пригодится терпение и ряд усилий. Так, с микрокредитными организациями можно договориться о списании основной части набежавших процентов, о возврате долга в течение полугода. Главное – не отчаиваться и верить, что борьба за жизнь, где нет долгов, окажется успешной!
