Тема запрета микрофинансовых организаций периодически обсуждается в Украине из-за высоких процентных ставок, проблем с просроченной задолженностью и жалоб на действия отдельных МФО и коллекторских компаний. Однако полный запрет в ближайшее время выглядит маловероятным. За последние годы правила работы заметно изменились: рынок перешел под контроль НБУ, были введены новые требования к кредитным договорам и деятельности коллекторов, а часть компаний вообще лишилась лицензий. Разберем, могут ли в Украине запретить МФО и как сегодня регулируется рынок микрозаймов.
Почему вокруг микрозаймов возникает столько споров?
Микрофинансовые организации часто становятся объектом критики из-за высоких процентных ставок и проблем с просроченной задолженностью. Наибольшее количество споров обычно возникает в ситуациях, когда небольшой онлайн кредит после длительной просрочки превращается в крупный долг.
Дополнительное недовольство вызывают методы взыскания задолженности, которые ранее использовали отдельные коллекторские компании. Именно поэтому тема регулирования рынка микрозаймов и усиления контроля за деятельностью МФО периодически обсуждается как в обществе, так и на уровне государства.
При этом полностью запрещать микрозаймы в Украине пока не планируют. Вместо этого государство постепенно усиливает контроль за работой кредиторов, вводит новые ограничения и ужесточает требования к микрофинансовым организациям.
Как сегодня регулируется рынок микрозаймов в Украине?
За последние годы рынок микрозаймов в Украине заметно изменился. Если раньше деятельность многих МФО практически не контролировалась, то сегодня правила работы стали значительно жестче. Основным регулятором рынка является Национальный банк Украины, который отвечает за лицензирование микрофинансовых организаций и контроль за их деятельностью.
Одним из главных изменений стало усиление требований к идентификации клиентов. Микрофинансовым организациям запрещено выдавать онлайн кредиты без подтверждения личности одним из разрешенных способов, среди которых BankID, Дія или селфи с паспортом. Это позволило существенно сократить количество мошеннических займов, оформленных на чужие документы.
Какие ограничения уже действуют для МФО?
За последние несколько лет в Украине приняли ряд законов и ограничений, направленных на усиление контроля за микрофинансовыми организациями и защиту заемщиков.
Одним из наиболее важных изменений стало ограничение процентных ставок по микрозаймам. Сегодня МФО не могут устанавливать чрезмерно высокие проценты, как это было раньше, когда ставки по отдельным кредитам достигали 5% в день. С августа 2024 года максимальная процентная ставка по микрозаймам в Украине ограничена на уровне 1% в день.
Также были ограничены размеры штрафов и пени при просрочке кредита. Закон регулирует максимальную сумму дополнительных начислений, чтобы задолженность заемщика не увеличивалась бесконтрольно. Дополнительно ужесточились правила работы коллекторских компаний. Коллекторам запретили использовать многие методы давления на должников, а за нарушение требований предусмотрены штрафы и санкции со стороны НБУ.
Во время военного положения в Украине для заемщиков также действуют дополнительные ограничения на начисление штрафов и пени по просроченным кредитам. Благодаря этому рынок микрозаймов постепенно становится более регулируемым по сравнению с предыдущими годами.
Могут ли в Украине полностью запретить микрозаймы?
На данный момент полный запрет микрозаймов в Украине выглядит маловероятным. Несмотря на регулярную критику МФО, рынок онлайн-кредитования продолжает оставаться частью финансовой системы страны и пользуется спросом среди заемщиков.
Для многих людей микрокредиты остаются одним из немногих способов быстро получить деньги без справки о доходах, поручителей и длительной проверки документов. Именно поэтому государство делает ставку не на полный запрет МФО, а на усиление контроля и постепенное ужесточение правил работы рынка.
Кроме того, микрофинансовые организации работают легально и обязаны получать лицензии НБУ. При нарушении законодательства регулятор может применять санкции, ограничивать деятельность компаний или лишать их лицензии.
Какие МФО уже закрылись или лишились лицензий?
За последние несколько лет украинский рынок микрозаймов заметно изменился. Часть микрофинансовых организаций прекратила работу из-за усиления регулирования со стороны НБУ, финансовых проблем, высокой конкуренции или последствий войны. Некоторые компании самостоятельно отказались от лицензии, другие были исключены из реестра финансовых учреждений. Среди наиболее известных МФО, которые прекратили работу или лишились лицензий:
- Ccloan и Mister Cash;
- Dinero и Укрпозика;
- Money4you;
- Cashberry;
- Loany;
- Verocash;
- Moneyboom и Pozichka;
- Gofingo и Єврогроші;
- KF и Forza;
- Зекредит и Banana Credit.
Важно понимать, что закрытие или потеря лицензии МФО не означает автоматическое списание долга. Если у заемщика остается непогашенный кредит, обязательства по его возврату сохраняются. В большинстве случаев микрофинансовые организации продолжают работать с задолженностями после остановки кредитования или передают проблемные кредиты коллекторским компаниям. Поэтому рассчитывать на то, что долг исчезнет сам по себе, не стоит.
Что будет с рынком МФО дальше?
В ближайшие годы рынок микрозаймов в Украине, скорее всего, продолжит меняться в сторону более жесткого регулирования. НБУ постепенно усиливает контроль за деятельностью микрофинансовых организаций, а требования к выдаче кредитов, рекламе и работе с должниками становятся строже.
Из-за высокой конкуренции и новых ограничений часть небольших МФО может покинуть рынок или объединиться с более крупными компаниями. При этом крупнейшие сервисы продолжат работать и адаптироваться к более жестким требованиям со стороны Национального банка.
Полностью исчезнуть рынок микрозаймов в Украине вряд ли сможет. Несмотря на критику, онлайн кредиты остаются востребованными среди заемщиков благодаря быстрому оформлению и доступности. Скорее всего, рынок продолжит постепенно переходить к более прозрачным и цивилизованным правилам работы.