Несмотря на то, что на дворе 2022 год, коллекторы и представители микрофинансовых компаний нередко угрожают заемщикам: «Если не оплатите кредит в ближайшее время, заблокируем ваши счета во внесудебном порядке». Заемщики скептически относятся к подобным заявлениям: МФО не имеет права блокировать банковские счета, особенно, если отсутствует соответствующее решение суда.
Надо понимать, что должники руководствуются жизненным опытом и не принимают во внимание изменения в нормах законодательства, которые предоставляют кредиторам расширенные права и возможности по взысканию долгов без судебного решения. Разберемся в статье, кому и в каких случаях предоставлено право арестовывать счета физического лица, а также узнаем способы предотвращения подобных отрицательных последствий.
Кто имеет право арестовывать банковские счета?
На сегодняшний день в Украине заметно упрощен порядок взыскания долга. Действующее законодательство предусматривает два случая, когда могут быть арестованы счета в банке:
- Согласно судебному решению.
- Во внесудебном порядке. Основанием для ареста становится исполнительная надпись нотариуса.
Разумеется, микрофинансовые компании осознают, что иск в суд занимает массу времени и требует финансовых расходов. Поэтому на территории Украины все чаще встречаются исполнительные производства, при которых банковские счета блокируются на основании надписи нотариуса на кредитном договоре.
Кто может стать инициатором ареста счетов?
- Супруги, когда речь идет о взыскании алиментов.
- Органы местного самоуправления и налоговая инспекция, когда требуется взыскание налогов и штрафов.
- Юридическое лицо, оказывающее населению коммунальные услуги, в случае неуплаты соответствующих платежей.
- Банки и МФО в случае просрочки кредитных платежей.
Таким образом, МФО не вправе самовольно списывать средства с банковских счетов. Счета могут блокироваться только при наличии соответствующего постановления об аресте денежных средств должника. Постановление может быть направлено исполнителем в банковские организации лишь после открытия исполнительного производства, основанием которого становится надпись нотариуса либо решение суда.
Могут ли счета быть заблокированы частным нотариусом?
Права блокировки банковских счетов должников (физлиц) частный нотариус не имеет. Но его могут приобщить к процедуре ареста счетов. Нотариус в этом случае на кредитном договоре делает соответствующую надпись, после чего исполнитель получает право принудительного порядка взыскания денежных средств. Согласно законодательству Украины, микрофинансовая организация или банк в случае просроченной задолженности у должника вправе обратиться к частному нотариусу со следующими документами:
- Заявлением о внесудебном порядке взыскания долга.
- Документами, однозначно подтверждающими факт наличия задолженности.
Указанные документы — основания для удостоверения на кредитном договоре нотариальной надписи. Наличие просроченной задолженности у заемщика микрофинансовая компания может документально подтвердить предоставлением кредитного договора, подписанного электронной подписью. Но нередко финансовые организации, подавая нотариусу пакет документов для исполнительной надписи, забывают о законодательном требовании подтверждать бесспорность долговых обязательств.
Для того чтоб совершение исполнительной надписи частным нотариусом при взыскании долга принудительным образом соответствовало законодательству, ему должен быть предоставлен только оригинал договора займа, удостоверенный нотариально. Следовательно, сложившаяся практика штамповки огромного числа нотариальных надписей на договорах займов с МФО грубо нарушает закон. Нотариусы и частные исполнители, финансово заинтересованные в доходах, предпочитают не замечать нарушение законодательства.
Могут ли коллекторы блокировать счета?
Прежде всего, нужно пояснить, что коллекторские компании условно делятся на 2 вида: факторинговые компании и юридические лица, работающие от имена кредитора. От типа компании и будет зависеть правильный ответ на поставленный вопрос.
1.Юридические лица, действующие согласно договору поручения от МФО или банка. Их права ограничены возможностью телефонных переговоров с должниками для урегулирования вопросов просроченной задолженности, направлением должникам письменных требований о погашении долга.
2.Факторинговые компании. Они стали обладателями кредитов по договору уступки права требования. Эти юрлица вправе обращаться с судебным иском о погашении долга и к частному нотариусу для получения исполнительной надписи. Далее, после открытия исполнительного производства, факторинговые компании получают право блокировки счетов.
Могут ли микрофинансовые организации блокировать счета родственников?
Коллекторы, проводя работу по взысканию долгов, часто запугивают должников не только списанием и блокировкой денег с банковских карт самих должников, но и их близких родственников. Правда ли, что финансовую ответственность за долги заемщика несут и люди из его ближайшего окружения?
Сотрудники микрофинансовых компаний с целью убедить должника погасить просроченный долг часто придумывают в ходе телефонного общения разные истории. Например, могут сказать родственникам, что их указали поручителями при оформлении кредитного договора, а солидарная ответственность по микрокредитам означает блокировку банковских счетов членов семьи.
Разумеется, это просто стандартный способ запугивания коллекторов. Согласно действующим законодательным нормам, третьи лица, которыми и являются родственники должника, не несут по его кредитам никаких обязательств. Если говорить о поручительстве, то его можно оформить только путем заключения с третьим лицом договора поручительства, в котором он ставит личную подпись. Процедурой оформления займов онлайн это не предусматривается.
Арест банковского счета: как это происходит?
До последнего времени в Украине действовала достаточно сложная процедура ареста счета в банке. Через Укрпочту исполнители рассылали банковским учреждениям письма, содержащие запросы о наличии у должника открытых счетов. Там же содержались требования об их блокировке и перечисления в счет погашения долга остатка средств в адрес взыскателя.
В 2020 году заработала система АСИП (автоматизированная система исполнительного производства). Благодаря ей удалось избавиться от длительной бумажной переписки. Теперь у частных исполнителей появилась удобная возможность самостоятельно в кратчайшие сроки находить на счетах банков деньги должников и блокировать их.
Сегодня АСИП используется 7 банками, среди которых Монобанк и ПриватБанк. Свыше 40 банковских учреждений пока тестируют систему. Планируется, что в 2022 году участниками системы автоматического ареста счетов станет свыше 90% банков Украины. Это должно значительно ускорить для частных исполнителей процесс блокировки счетов, сделать его проще.
